Ici, nous examinerons un article sur la façon d'ouvrir un prêteur sur gages à partir de zéro, ce qui est nécessaire pour cela, quels documents et permis sont nécessaires pour l'ouvrir.
Le processus d'ouverture d'un prêteur sur gages est très différent de la création d'une entreprise ordinaire. La principale chose à retenir est que ses activités sont très strictement réglementées par la loi. Si vous ne respectez pas les exigences de la loi, vous vous exposez à des sanctions importantes. Éviter problèmes possibles, nous analyserons à partir de zéro le processus d'organisation d'un prêteur sur gages et toutes les exigences possibles pour celui-ci.
Instructions pour ouvrir
Voyons donc les instructions étape par étape sur la façon d'ouvrir un prêteur sur gages.
Législation
Tout d'abord, il est nécessaire d'étudier les actes législatifs réglementant les activités d'un prêteur sur gages.
Document principal - la loi fédérale daté du 19 juillet 2007 Le numéro 196-FZ « Sur les prêteurs sur gages » se lit comme suit :
- Il s'agit d'un spécialiste organisation commerciale, qui a le droit d'exercer deux principaux types d'activités : l'octroi de prêts à court terme à la population et le stockage de choses.
- Il est interdit au prêteur sur gages de se livrer à d'autres types d'activités.
- La responsabilité de cette institution est d'assurer les objets donnés en garantie pour toute la durée du prêt.
- Tous les articles transférés pour stockage ou garantie doivent être évalués.
- Le prêteur sur gages est tenu de conclure un accord lorsqu'il accorde un prêt. Il enregistre les principaux points de la transaction (taux, montant, durée du prêt, date de remboursement, valorisation et dénomination de l'objet gagé).
- Un exemplaire du ticket de gage doit être remis à l'emprunteur. Le second est conservé dans un prêteur sur gages.
- En signant le contrat, l'emprunteur s'engage à restituer les fonds reçus, ainsi que les intérêts, dans les conditions précisées dans le contrat. Si le prêt est en retard depuis plus d'un mois, le prêteur sur gages a le droit de vendre le bien gagé.
- La réalisation se fait par la vente. Si le prix de l'article est supérieur à 30 000 roubles, le prêteur sur gages est obligé de vendre cette chose lors d'une négociation publique sous la forme d'une vente aux enchères ouverte.
Attention : la loi prévoit que les prêteurs sur gages n'accordent que des prêts et stockent des objets. Par conséquent, pour vendre la propriété, vous devrez en ouvrir un autre entité.
Le deuxième document est l'ordonnance RosFinMonitoring n° 203 du 3 août 2010 « Sur l'approbation du Règlement sur les exigences en matière de formation et d'éducation du personnel effectuant des transactions avec en liquide ou d’autres biens, afin de lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme. En cas de non-respect des termes de cette ordonnance, une personne morale sera tenue administrativement responsable, et si des violations ultérieures sont découvertes, elle pourra même être fermée.
Les prêteurs sur gages traitant de métaux et de pierres précieux sont également tenus de se conformer aux exigences de l'arrêté du ministère des Finances de la Fédération de Russie n° 68n du 29 août 2001.
La fiscalité et ses caractéristiques
Le Code des impôts oblige les prêteurs sur gages à appliquer un régime fiscal général. Gardez à l’esprit que les intérêts perçus ne sont pas soumis à la TVA, mais les activités de stockage sont soumises à cette taxe. En conséquence, le prêteur sur gages est tenu de tenir une comptabilité séparée.
Justification de la faisabilité économique
Avant d'ouvrir un prêteur sur gages, vous devez comprendre son efficacité future :
- Évaluer les investissements pour l'ouverture;
- Prévisions des dépenses ;
- Calculez le nombre requis de prêts émis par mois, qui couvriront non seulement toutes les dépenses, mais généreront également des bénéfices.
Exemple
Pour les calculs, prenons un hypothétique prêteur sur gages à Moscou.
Pour ouvrir, il faut une pièce (40 m2). Pour son équipement, vous aurez besoin de 500 000 roubles : réparations, achat de meubles, matériel de bureau, équipements spéciaux, coffres-forts, programmes comptables et dépenses pour la publicité du prêteur sur gages. Implémenter activités directes il faut de l'argent pour émettre des prêts. Dans notre cas – 10 000 000 de roubles.
Les dépenses mensuelles seront d'environ 800 000 roubles : loyer, salaire, sécurité, assurance, publicité, etc.
Le taux moyen dans les prêteurs sur gages est de 10 %. Sur la base de ce taux et de ces dépenses, vous pourrez découvrir que le seuil de rentabilité sera fixé à 8,8 millions de roubles. C’est exactement le montant qui doit être payé chaque mois pour atteindre le « seuil de rentabilité ». Mais nous avons besoin de profit, donc il doit donner beaucoup plus par mois. Utiliser la méthode de calcul fonds de roulement prêteur sur gages, vous pouvez faire vos propres calculs. Pour réaliser des bénéfices, il doit y avoir au moins 40 à 50 visites par jour. Si ces conditions sont remplies, vous atteindrez le seuil de rentabilité dans un délai de 3 à 6 mois. Dans 5 à 7 ans, le prêteur sur gages sera rentabilisé. Cette période dépend en grande partie du volume des résultats de recherche, de la localisation, de la publicité et de l'environnement concurrentiel.
Enregistrer une entreprise - instructions étape par étape
De quoi avez-vous besoin pour ouvrir un prêteur sur gages ? Si l’aspect économique de l’entreprise vous convient, mais que les lois ne vous font pas peur ? Il est donc temps de passer au processus d'inscription :
- Nous enregistrons une personne morale auprès de l'Inspection des impôts. Il est préférable de choisir la forme organisationnelle « LLC ».
- Nous sélectionnons les types d'activités prévues par la loi (OKVED 65.22.6., 67.13.5., 74.14).
- Nous enregistrons l'organisation auprès de Service fédéral sur le suivi financier. Après inscription, vous disposez de 30 jours pour le faire.
- Nous nous inscrivons également auprès du Bureau d'Assayage, puisque votre organisation - un prêteur sur gages - sera engagée dans la circulation des pierres et métaux précieux.
- Choisir compagnie d'assurance et nous assurons en faveur des créanciers tout ce qui est accepté en garantie. Il est plus facile de souscrire une assurance pour un certain montant. Cela éliminera le besoin d’assurer chaque article. N'oubliez pas que cette procédure est effectuée à vos frais !
Choisir le bon emplacement
Le délai de récupération d'un prêteur sur gages dépend dans une large mesure de son emplacement. Par conséquent, lors du choix d’un emplacement, nous nous concentrons sur les paramètres suivants :
- Nous choisissons le premier ou rez-de-chaussée (l'entrée ne doit pas se faire par la cour).
- Nous offrons une grande capacité de cross-country en raison de notre emplacement dans une zone densément peuplée.
- Les locaux du prêteur sur gages doivent être adaptés à Exigences SES et correspond aux exigences de sécurité incendie.
La dernière étape
Nous avons franchi toutes les étapes principales. Il ne reste plus qu'un petit peu à faire :
- Formez une équipe de prêteur sur gages ;
- Déterminer l'horaire de travail;
- Développer la documentation interne;
- Assurer la sécurité de l'installation en concluant une entente avec une entreprise de sécurité ;
- Acheter logiciel.
Nous espérons que cet article sur la façon d'ouvrir un prêteur sur gages vous aidera à démarrer votre propre entreprise.
La meilleure forme de propriété pour travailler avec des fonds de crédit à petite échelle est une SARL. Lors de l'enregistrement d'une entreprise, vous devez comprendre que le prêteur sur gages lui-même a uniquement le droit d'émettre des prêts et de stocker les biens meubles gagés.
Pour vendre des articles non échangés, vous devez ouvrir une entreprise opérant dans le domaine du commerce.
Lois fondamentales réglementant vos activités : « Sur les prêteurs sur gages » et « Sur le crédit à la consommation (prêt) ». Ils décrivent de nombreuses nuances du travail de ces entreprises, cela vaut donc vraiment la peine d'être lu. Par exemple, la propriété du client est soumise à l'assurance obligatoire de votre part pendant le stockage.
Lors de l'enregistrement d'une organisation, nous indiquons Codes OKVED:
- 74.14. – « Conseil en activités commerciales et gestion d'entreprise » ;
- 65.22.6. – « Fourniture de prêts à court terme par des prêteurs sur gages garantis par des biens meubles » ;
- 67.13.5. – « Fournir des services de stockage d'objets de valeur. »
Vous devez soumettre des documents et vous inscrire auprès du Service fédéral de surveillance financière. Si vous acceptez des métaux précieux, alors également au bureau d'analyse. Aucune licence n’est requise pour fonctionner.
L'organisation doit avoir le mot « prêteur sur gages » dans son nom. Les mots restants sont à la discrétion du propriétaire. Idéalement, le nom devrait être composé de deux ou trois mots et inspirer confiance et un sentiment de fiabilité.
Spécialisation
Beaucoup de gens sont tourmentés par la question « Est-il rentable d'ouvrir un prêteur sur gages maintenant ? Une organisation qui accorde des prêts est toujours rentable avec la bonne approche.
Au stade initial, décidez de la spécialisation de l'entreprise, c'est-à-dire de ce qui sera pris en garantie. Les articles les plus courants sont les bijoux, les antiquités, les voitures, les appareils électroménagers et les appareils électroniques. Chaque catégorie a ses pièges.
Prêteur sur gages automobile
Pour éviter les problèmes liés à une voiture volée ou mal dédouanée, vous devez établir des contacts avec la police de la circulation et vérifier soigneusement chaque client.
Bijoux
Les principaux risques sont le vol d’objets de valeur et une évaluation incorrecte des biens. Un évaluateur expérimenté est requis et bon équipement pour distinguer l'or du métal plaqué or ordinaire, identifier l'échantillon réel et déterminer le prix actuel du produit sur le marché. Vous ne devriez pas accorder de prêts à des personnes franchement douteuses.
Technologie et électronique
Ces biens peuvent tomber en panne, devenir obsolètes et perdre de la valeur. L'évaluateur doit avoir une bonne compréhension de l'électronique et des tendances du marché. Pour l'équipement, il est déconseillé d'accorder un prêt supérieur à un mois.
Antiquités
Il y a plus de difficultés de stockage et d’évaluation que d’autres biens. Il faut beaucoup d'espace et un marchandiseur hautement qualifié pour ne pas se tromper sur la véritable valeur du produit. Vous pouvez vous protéger contre de tels risques grâce à une assurance.
En Russie, les prêteurs sur gages les plus populaires acceptant les bijoux sont, et universel, travaillant avec n'importe quelle propriété à sa discrétion afin de recevoir le maximum de clients.
Locaux du prêteur sur gages
Endroit idéal– un quartier résidentiel proche du centre ville. Il vaut la peine de le placer à proximité des arrêts de bus, des routes principales, centres commerciaux, marchés, au rez-de-chaussée ou au sous-sol d'un immeuble de bureaux, immeuble d'habitation. Un panneau lumineux et clair est nécessaire pour attirer l’attention.
La superficie des locaux dépend de la spécialisation du prêteur sur gages. Un modèle universel nécessitera 50 à 100 mètres carrés, travaillant avec des métaux précieux - pas plus de 40 mètres carrés. m. En moyenne, ce chiffre est de 60 m². m.
Le loyer est d'environ 400 $ par mois, les réparations et l'ameublement sont d'environ 1 000 $. Il n’est pas nécessaire de montrer des meubles et des rénovations coûteux ; le client moderne fait confiance à un bureau soigné avec un mobilier simple.
Les locaux sont divisés en deux parties : un bureau et un entrepôt. Des exigences particulières sont imposées au système de sécurité.
Requis porte en acier, serrure sécurisée, système d'alarme, bouton panique, système de sécurité incendie, sortie de secours.
Équipement de prêteur sur gages
Voici une liste d'équipements et d'outils pour un prêteur sur gages universel qui prend l'or et l'électronique en garantie :
- Balances de laboratoire (les plus connues et les plus fiables des marques A&D, Acom, Sartorius, Gosmetr) ;
- Outils (pierre de contact, aiguilles, loupes, etc.) et réactifs pour tester les produits en or (Ultramag, Klio, CAVALLIN) ;
- Détecteur de diamant (Diamond Selector, PRESIDIUM);
- Supports pour téléphones portables, testeurs audio, écouteurs, adaptateurs, adaptateurs, batteries ;
- Sûr (marques connues et pas trop chères Aiko, Valberg) ;
- DVR avec connexion Internet (Ritmix, Swo-Me, SJCAM) ;
- Matériel de bureau – ordinateur, imprimante, téléphone ;
- Mobilier – table, chaises ;
- Rayonnages d'entrepôt.
Sur le territoire Fédération Russe Les premiers prêteurs sur gages sont apparus avant la révolution de 1917. Au fil des années, ce secteur d'activité s'est développé activement, grâce à quoi ont émergé des réseaux entiers de prêteurs sur gages, situés dans différentes régions de Russie et opérant sous des marques bien connues. Les activités de ces organismes financiers ne sont pas affectées par la crise financière, la situation économique difficile du pays ou un changement de gouvernement. C'est pourquoi de nombreux entrepreneurs novices s'efforcent d'ouvrir leurs propres prêteurs sur gages, qui, s'ils sont correctement organisés, peuvent générer de bons profits.
Quels types de prêteurs sur gages peuvent être ouverts en Russie ?
Actuellement, les types de prêteurs sur gages suivants peuvent être ouverts sur le territoire de la Fédération de Russie :
- voiture;
- bijoux;
- les prêteurs sur gages qui acceptent les appareils électroménagers du public en garantie ;
- antique.
De nombreux sujets activité entrepreneuriale Ce sont les prêteurs sur gages qui ouvrent parce qu’ils ne veulent pas perdre de temps à vendre des bijoux d’occasion. appareils ménagers, ce qui n'est pas trop grand public cible. Le choix en faveur des bijoux et des objets de valeur est principalement dû à la demande sans cesse croissante de ceux-ci. De simples produits en or peuvent toujours être fondus et transformés en bijoux exclusifs. Il existe également une demande de bijoux chez les personnes qui ne sont pas habituées à investir dans des produits bancaires. En acceptant ces objets de valeur comme garantie du public, les prêteurs sur gages ne risquent rien, puisqu'ils peuvent toujours les vendre et investir beaucoup plus d'argent.
Conseil: V dernières années Sur le territoire de la Fédération de Russie, les prêteurs sur gages qui acceptent des véhicules en garantie ont également commencé à se développer activement. Le seul inconvénient de cette orientation est la nécessité d'un capital de démarrage important, d'un parking bien surveillé et d'une équipe de professionnels.
Comment enregistrer votre activité ?
Pour démarrer une entreprise et ouvrir un prêteur sur gages, les particuliers doivent se soumettre à un enregistrement d'État et obtenir le statut d'entité commerciale. Lors du choix d'une organisation forme juridique Les hommes d’affaires débutants devraient considérer :
- Sociétés par actions de type fermé ou ouvert.
- Sociétés à responsabilité limitée.
En fonction de la forme organisationnelle et juridique choisie, l'ensemble des documents requis pour l'enregistrement auprès de l'État et l'enregistrement en tant que contribuable sera déterminé.
Conseil: Il est très long et difficile d'immatriculer une entreprise seul, il est donc préférable pour les particuliers de se faire aider par des professionnels. Des avocats hautement spécialisés ouvriront une organisation clé en main sous n'importe quelle forme organisationnelle et juridique en un temps record. Vous devrez payer une somme modique pour leurs services, mais les hommes d'affaires novices s'épargneront les problèmes qui pourraient survenir. Des spécialistes vous aideront à ouvrir et fermer n’importe quelle entreprise.
Si les hommes d'affaires novices décident d'enregistrer eux-mêmes un prêteur sur gages, ils doivent étudier attentivement les réglementations en vigueur régissant ce type d'activité. Ils doivent accorder une attention particulière aux lois fédérales :
- N° 196, entré en vigueur le 19 juillet 2007 ;
- Le n° 129 est entré en vigueur le 8 août 2001 ;
- Le n° 128 est entré en vigueur le 8 août 2001 (il précise que les activités des prêteurs sur gages ne nécessitent pas d'autorisation).
Pour immatriculer une société à responsabilité limitée (il s'agit le plus souvent de la forme organisationnelle et juridique choisie pour les prêteurs sur gages), les particuliers devront créer un ensemble de documents :
- Une réunion des fondateurs a lieu, au cours de laquelle tous décisions importantes concernant l'ouverture d'un prêteur sur gages et la poursuite du développement commercial.
- Un Protocole est créé, qui reflète les principaux points liés à la création d'une société à responsabilité limitée.
- La Charte est en cours de préparation (il vaut mieux confier cette démarche à des avocats qui connaissent toutes les nuances de ce domaine d'activité et sauront refléter toutes les nuances importantes dans la documentation statutaire).
- Si plusieurs fondateurs participent à la création d'une entreprise, alors un accord constitutif est signé entre eux.
- Une demande du formulaire établi (formulaire n° 13001) est remplie pour enregistrer une SARL.
- Un permis est obtenu pour exercer ce type d'activité.
Conseil: Lors de l'enregistrement d'une société à responsabilité limitée, le fondateur devra payer une taxe d'État dont le montant est de 2 000 roubles. Le reçu de paiement devra être inclus dans la documentation générale.
Il convient de noter qu'un prêteur sur gages ne peut exister qu'en tant que personne morale. Les entrepreneurs individuels n'ont pas le droit de se lancer dans ce type d'activité. Si les gens ne souhaitent pas se soumettre à un enregistrement public, ils peuvent, par exemple, s'inscrire.
Quels documents sont nécessaires pour faire des affaires ?
Pour s'assurer que le prêteur sur gages n'a pas de problèmes avec les autorités de régulation, ses propriétaires doivent obtenir les permis suivants :
- certificat d'enregistrement d'État d'une entité commerciale;
- les documents des locaux dans lesquels le prêteur sur gages fonctionnera (il peut s'agir d'un contrat de location, de titres de propriété des locaux s'ils appartiennent au fondateur, etc.) ;
- une conclusion délivrée par la station sanitaire et épidémiologique (ce document doit indiquer une liste de toutes les prestations fournies par le prêteur sur gages) ;
- certificat d'immatriculation auprès du Service fédéral des impôts (au lieu d'immatriculation) et en tout fonds hors budget.
Quelles autorités gouvernementales doivent enregistrer un prêteur sur gages ?
Conformément aux dispositions de la législation fédérale en vigueur en Russie, tous les prêteurs sur gages doivent être enregistrés auprès des autorités suivantes :
- Inspection nationale de surveillance des analyses.
- Service fédéral de surveillance financière (puisque le champ d'activité des prêteurs sur gages relève des dispositions de la loi fédérale n° 115 du 7 août 2001 « sur la lutte contre le blanchiment d'argent (légalisation) des produits du crime... »).
Tous les prêteurs sur gages doivent coopérer avec les compagnies d'assurance, car lorsqu'ils acceptent le stockage de biens de valeur des citoyens, ils sont tenus d'émettre des polices qui tiennent compte de la valeur estimée de la garantie.
Quels registres comptables les prêteurs sur gages doivent-ils tenir ?
Dans le cadre de l'exercice de leurs activités principales, les prêteurs sur gages doivent tenir des registres comptables, remplir la documentation primaire et les registres comptables, sur la base desquels les rapports fiscaux et financiers seront générés. Les documents et registres suivants doivent être tenus :
- Un journal de bord dans lequel sera notée la date du briefing sécurité incendie ;
- Journal d'enregistrement des transactions en espèces ;
- Ticket de caution (émis en 2 exemplaires), etc.
Le prêteur sur gages doit également disposer des documents suivants :
- les descriptions d'emploi;
- réglementation du travail (interne);
- les ordonnances qui réglementent les taux d'intérêt applicables dans le prêteur sur gages ;
- arrêtés qui réglementent les prix fixés pour l'or de tous types, etc.
Comment les prêteurs sur gages devraient-ils fonctionner ?
Les activités des prêteurs sur gages sont réglementées par la loi fédérale n° 196 du 19 juillet 2007. Ils ne peuvent exercer que des activités essentielles (stocker des objets, accorder des prêts à court terme aux particuliers, fournir des services d'information et de conseil) ; La loi autorise les prêteurs sur gages à effectuer des transactions ponctuelles liées à la vente de surplus de production et de stocks de matériaux, ainsi que d'immobilisations. Conformément au Code des impôts de la Fédération de Russie (article 346), les prêteurs sur gages doivent fonctionner selon le régime fiscal général. Il leur est interdit de recourir au régime fiscal simplifié.
La loi n° 196, en vigueur sur le territoire de la Fédération de Russie, décrit en détail les règles de fonctionnement des prêteurs sur gages et leur interaction avec les particuliers. Ces organismes financiers accordent à la population des prêts garantis par des biens de valeur. Chaque opération est formalisée par un contrat de prêt, qui est rédigé sur papier en 2 exemplaires. Un formulaire de contrat est remis au client et le second reste chez le prêteur sur gages. Il doit indiquer les conditions du prêt, décrire la garantie, sa valeur estimée et le montant des intérêts d'utilisation du prêt.
Malgré le fait que les prêteurs sur gages effectuent des paiements en espèces avec des particuliers, la législation fédérale ne les oblige pas à acheter et à s'enregistrer auprès des autorités de régulation. Caisses enregistreuses. Les transactions en espèces sont traitées en remplissant des tickets de dépôt. Conformément au Code civil de la Russie (article 358), les objets qui ont été transférés pour être stockés dans un prêteur sur gages ne deviennent pas sa propriété. Si un particulier ne rachète pas son bien dans le délai imparti, le prêteur sur gages a le droit de le vendre afin de rembourser les dépenses engagées. Un point à noter. Si, lors de la vente d’objets non remboursés, le prêteur sur gages reçoit un produit qui n’est pas suffisant pour rembourser les obligations de l’emprunteur, il satisfera néanmoins à tous ses besoins financiers. Dans le cas où le montant de la vente dépasse le montant du prêt émis, le prêteur sur gages doit restituer les fonds excédentaires au client.
Quelles sont les exigences pour les gérants et propriétaires de prêteurs sur gages ?
La législation fédérale en vigueur en Russie interdit de posséder et d'occuper postes de direction dans les prêteurs sur gages aux catégories de citoyens suivantes :
- les personnes qui ont des condamnations actives pour des crimes commis dans la sphère économique (jusqu'à ce que la condamnation soit annulée ou effacée) ;
- les personnes qui ont un casier judiciaire actif pour des crimes commis contre le pouvoir de l'État(jusqu'à ce que le casier judiciaire soit effacé ou effacé) ;
- les personnes qui ont été mises en responsabilité administrative au cours des 12 derniers mois (si la suspension de l'activité a été appliquée à titre de sanction).
Où un prêteur sur gages peut-il obtenir un fonds de roulement ?
Les activités des prêteurs sur gages sont basées sur le commerce au comptant. Si de telles organisations ont recours à des prêts, pour gagner de l'argent, elles devront placer des objets de valeur à des taux d'intérêt plus élevés. De telles opérations des autorités de régulation peuvent être qualifiées de prestations de services bancaires (Loi fédérale n° 395-1 du 2 décembre 1990). Puisqu'ils sont de nature proportionnelle, ils peuvent tomber sous le coup des dispositions du Code civil de Russie (articles 834, 835). Si les autorités de régulation prouvent qu'un prêteur sur gages a effectué des opérations bancaires, il sera confronté à de sérieux problèmes :
- amende pour travail sans licence bancaire (infraction administrative);
- récupération de la totalité du montant reçu par le prêteur sur gages à la suite d'opérations reconnues comme services bancaires ;
- accumulation supplémentaire de dettes fiscales non perçues par le budget fédéral ;
- une amende (le double du montant) sur le montant collecté au budget ;
- la responsabilité pénale avec toutes les conséquences qui en découlent pour les activités bancaires illégales (article 172 du Code pénal).
Il convient de noter que la loi ne restreint en aucun cas les prêteurs sur gages qui utilisent des fonds personnels pour accorder des prêts au public.
Est-il rentable d'ouvrir un prêteur sur gages ?
Un prêteur sur gages peut être classé en toute confiance comme une entreprise à l'équilibre (ainsi que), puisque chaque prêt est garanti par une garantie immobilière. Ces organisations ont une exigence en matière de garantie : elle doit être très liquide. C'est pourquoi les objets en or et les bijoux sont le plus souvent acceptés pour évaluation. Plus rarement, les prêteurs sur gages acceptent en garantie les appareils électroménagers, les outils de construction et les équipements sportifs.
Si un prêteur sur gages envisage de travailler avec des métaux précieux, ce type de garantie peut créer des problèmes supplémentaires pour ses propriétaires. La loi fédérale oblige ces organisations à s'enregistrer auprès d'autorités spéciales. Inspection d'État Supervision des analyses. En outre, les propriétaires de ces prêteurs sur gages doivent exercer leurs activités conformément aux dispositions de la loi fédérale n° 41, entrée en vigueur le 26 mars 1998.
Règles de stockage des éléments de garantie
L'État exerce un contrôle strict sur les activités des prêteurs sur gages, notamment sur la garantie de la sécurité des garanties. Quant aux métaux précieux, pierres et autres objets de valeur, les prêteurs sur gages doivent disposer d'endroits spéciaux (par exemple, des coffres-forts) pour leur sécurité. Si les prêteurs sur gages ne respectent pas les exigences de la législation fédérale, ils seront poursuivis en responsabilité administrative (article 19.14 du Code administratif). Si les autorités de régulation identifient une intention secrète ou des signes d'activité frauduleuse dans les actions des prêteurs sur gages, ils seront poursuivis (article 191 du Code pénal).
Des registres spéciaux des garanties doivent être conservés dans les prêteurs sur gages en bijouterie. Les comptables de ces organismes doivent être guidés dans leur travail par l'instruction n° 68n du 29 août 2001. Conformément à cette instruction (article 6), les comptables sont tenus de conserver une trace de tous les bijoux dans le cadre de :
- par coût ;
- par qualité;
- par poids.
Chaque année, les comptables des prêteurs sur gages doivent procéder à un inventaire des métaux et pierres précieux. Cette règle est énoncée au paragraphe 16 de l'instruction n°68n (elle précise que l'inventaire doit être fait deux fois par an à compter du 01.01 et du 01.07). Lors du processus de réinscription, les employés du prêteur sur gages doivent peser chaque bijou laissé en garantie, en tenant compte de l'exactitude de :
- pour les produits en argent – jusqu'à 0,1 g ;
- pour les produits en or – jusqu'à 0,01 g.
En train de mener comptabilité Les spécialistes des prêteurs sur gages n'auront pas à soumettre de rapports statistiques (par exemple, n° 2-DM), puisque ces organismes n'ont pas le droit d'utiliser des garanties. C'est pourquoi ils ne sont pas soumis à la résolution Rosstat n° 88 du 14 novembre 2007.
Lors de la vente de garanties non remboursées à des personnes morales (en particulier des bijoux), les employés du prêteur sur gages doivent exiger des acheteurs un certificat d'enregistrement spécial. C'est ce document qui donne le droit aux entités commerciales d'effectuer de telles opérations. Si un prêteur sur gages vend des bijoux à des personnes morales qui ne disposent pas d'un certificat d'enregistrement spécial, les autorités de régulation reconnaîtront la transaction comme invalide. De ce fait, les parties seront engagées non seulement en responsabilité administrative, mais également pénale avec toutes les conséquences qui en découlent.
Fiscalité des prêteurs sur gages
La plupart des prêteurs sur gages russes perçoivent des revenus d'intérêts sur les prêts à court terme accordés aux particuliers à titre de bénéfices (article 149 du Code des impôts). Sur la base de la Lettre du Département des Impôts n° 24-11/1374 du 13 mars 2003, ces organisations sont exonérées du paiement de la taxe sur la valeur ajoutée. Malgré le fait que les prêteurs sur gages n'utilisent pas cette taxe dans leur travail, ils sont tenus de soumettre des déclarations nulles pour cette taxe dans les délais fixés par la loi. Dans la déclaration correspondante (au chapitre 7), ils doivent refléter tous les revenus exonérés d'impôt et les montants non déductibles de taxe sur la valeur ajoutée. Dans le cas où les prêteurs sur gages facturent aux particuliers une commission pour la conservation des garanties, ces montants seront soumis à la taxation (TVA). Les comptables de ces prêteurs sur gages (sur la base de l'article 170 du Code des impôts de la Fédération de Russie) devront tenir des registres séparés pour les transactions imposables et non imposables.
Quant à l'imposition des bénéfices des prêteurs sur gages, ils devraient en la matière s'inspirer de l'article 250 du Code des impôts de la Russie. Tous les intérêts perçus sur les contrats de prêt conclus avec des particuliers doivent être classés en produits hors exploitation. Les garanties des citoyens vendues par les prêteurs sur gages ne seront pas soumises à l'impôt, puisque ces organisations n'en sont pas les propriétaires. Les prêteurs sur gages ne soumettent pas non plus le formulaire 2-NDFL aux autorités de régulation, qui reflète les revenus perçus par les particuliers sur la vente de garanties.
Comptabilité dans les prêteurs sur gages
Lors de l'octroi de prêts à court terme à des particuliers, les prêteurs sur gages doivent utiliser des formulaires de déclaration stricts, appelés tickets de gage. Ces documents sont établis pour chaque transaction en 2 exemplaires dont l'un reste au prêteur sur gages et le second est remis au client. Sur la base des notes de dépôt, le comptable remplit le livre de caisse. Tous les tickets de contribution complétés sont classés dans un dossier préparé séparément pour chaque mois.
Que faut-il pour ouvrir un prêteur sur gages ?
Pour ouvrir un prêteur sur gages sur le territoire de la Fédération de Russie, les individus doivent agir dans un ordre strict :
- La première chose que vous devez faire pour ouvrir un prêteur sur gages est de trouver un nom. Dans cette affaire, il faut être guidé par la loi « sur les prêteurs sur gages » (clause 2 de l'article 2). Conformément à cet acte législatif, la dénomination sociale d'une telle organisation doit contenir une référence à sa forme juridique. Le nom doit également contenir le mot « prêteur sur gages ». Par exemple, la société à responsabilité limitée Pawnshop « Golden Key ».
- Lors de la deuxième étape de l'ouverture d'un prêteur sur gages, les propriétaires doivent décider de sa forme organisationnelle et juridique. La législation fédérale permet à ces organisations d'être enregistrées sous les noms de CJSC, OJSC et LLC. Comme le montre la pratique, les propriétaires donnent le plus souvent la préférence aux SARL. Il est conseillé d'ouvrir des sociétés par actions dans le cas où les prêteurs sur gages, en plus des prêts aux particuliers, sont engagés dans activités de production. Dans ce cas, ils peuvent attirer des investissements tiers dans l’entreprise. Un argument supplémentaire peut être avancé en faveur de la LLC. Nous parlons de la simplicité relative de l'enregistrement d'une entreprise, puisqu'une société par actions devra émettre des actions, les enregistrer, etc.
- La troisième étape de l'ouverture d'un prêteur sur gages consiste à déterminer l'adresse légale. Pour enregistrer une telle organisation, vous pouvez utiliser des locaux appartenant soit à la propriété privée des fondateurs, soit loués. Un point important mérite d’être souligné. L’adresse du lieu de résidence des fondateurs ne peut pas être utilisée pour enregistrer un prêteur sur gages.
- À l'étape suivante, il est nécessaire de préparer les documents pour l'enregistrement public d'une entité commerciale. Les fondateurs d'un prêteur sur gages doivent d'abord sélectionner des codes d'activité (la loi fédérale les limite à trois points). Les prêteurs sur gages ont le droit de fournir des conseils et services d'information, stocker les effets personnels et accorder des prêts à court terme aux citoyens. Généralement, les codes OKVED suivants sont choisis pour les prêteurs sur gages : 74.14 ; 67.13.5; 65.22.6. Si un prêteur sur gages envisage de vendre des garanties non remboursées, il doit créer une entité juridique indépendante. Cela est dû au fait que les prêteurs sur gages n'ont pas le droit de se livrer de manière indépendante à des activités commerciales.
- À la cinquième étape, les fondateurs du prêteur sur gages doivent préparer la documentation statutaire. Ils devraient d'abord décider de créer une société à responsabilité limitée. Si une organisation est ouverte par un seul participant, il prend alors toutes les décisions de manière indépendante. Si le prêteur sur gages sera géré par plusieurs fondateurs, ceux-ci doivent alors se réunir et enregistrer toutes les décisions prises : choix d'un nom, recherche d'une adresse légale, montant de la contribution à capital autorisé, approuver la charte, nommer le chef du prêteur sur gages. Lors de l'élaboration de la Charte de la LLC, les fondateurs doivent être guidés par les normes du Code civil de la Russie (article 52). L'attention principale doit être accordée à la structure du prêteur sur gages, aux objectifs de sa création, aux principes d'activité et à la procédure de conduite de la procédure de liquidation. Conformément aux dispositions de la législation fédérale, le capital autorisé d'un prêteur sur gages ne doit pas être inférieur à 10 000 roubles. Aujourd'hui, il est constitué exclusivement de liquidités. Si les fondateurs souhaitent apporter un apport sous forme de propriété, ils ne peuvent le faire qu'après la constitution du montant minimum du capital autorisé.
- La prochaine étape concerne les activités d'inscription. Les fondateurs doivent récupérer un paquet de documents et contacter le registraire d'État du lieu du prêteur sur gages. Ils soumettent une demande (P1 1001) au Service fédéral des impôts, que tous les fondateurs doivent signer, payer la taxe d'État et soumettre des documents numérotés au représentant des autorités de régulation. Le registraire d'État examinera l'ensemble des documents dans les 3 jours ouvrables, après quoi il délivrera les documents suivants à l'entité commerciale nouvellement créée : un extrait du Registre d'État unifié des personnes morales, une copie de la charte avec la marque appropriée, un certificat d'enregistrement du prêteur sur gages en tant que contribuable, un certificat d'enregistrement d'État de LLC . Après avoir reçu le statut de personne morale, le prêteur sur gages doit s'enregistrer auprès de tous les fonds extrabudgétaires ( Fonds de pension, Sécurité sociale, etc.). Chaque prêteur sur gages russe doit être enregistré auprès du Rosfinmonitoring. À cette fin, la législation fédérale alloue 30 jours à compter de la date d'enregistrement de la LLC par l'État. Pour s'inscrire auprès de cette autorité, les fondateurs du prêteur sur gages doivent rassembler un gros paquet de documents. En outre, les prêteurs sur gages qui accepteront des bijoux et des pierres précieuses en garantie doivent s'inscrire auprès du bureau d'analyse. Les fondateurs, en plus des documents soumis, doivent confirmer le respect de toutes les exigences concernant le stockage des objets de valeur et la formation du personnel au travail des métaux et des pierres précieux.
- Lors de la dernière étape de l'ouverture d'un prêteur sur gages, les fondateurs doivent trouver une bonne compagnie d'assurance. Cela est dû au fait que tous les biens du prêteur sur gages sont soumis à une assurance obligatoire. Les experts recommandent de souscrire une assurance générale pour tous les objets stockés sans référence à des articles spécifiques en stock. Après avoir terminé la phase d'assurance, les prêteurs sur gages doivent commencer à rechercher du personnel et approuver un horaire de travail (généralement de 8h00 à 20h00).
Plan d'affaires pour un prêteur sur gages
Pour qu'un prêteur sur gages se développe de manière dynamique, ses fondateurs doivent élaborer un plan d'affaires compétent qui doit être suivi à toutes les étapes du travail. Pour ce faire, il est recommandé de contacter des professionnels, par exemple des financiers, des économistes ou des comptables, qui pourront effectuer les calculs les plus précis.
Le plan d'affaires du prêteur sur gages doit refléter les points suivants :
- Objectifs. Dans ce paragraphe, il faut préciser : rentabiliser les activités principales, répondre aux besoins de la population locale en prêts à court terme, créer un établissement hautement rentable.
- Chambre. Lors du choix des locaux pour un prêteur sur gages, les fondateurs doivent prendre en compte plusieurs nuances. Les locaux du prêteur sur gages doivent être situés dans la partie centrale du village, dans un endroit à fort trafic (un quartier résidentiel serait une option idéale). Avant de choisir un local, vous devez effectuer une étude de marché pour déterminer la présence de concurrents. La superficie de la pièce ne doit pas être inférieure à 30 m². et plus de 70 m². Les locaux doivent avoir une entrée séparée, sur laquelle une pancarte visible doit être accrochée. Il doit également respecter toutes les normes de sécurité incendie, disposer d'un vide auprès de la station sanitaire et épidémiologique et de la municipalité de la ville.
- Campagne publicitaire. La clé du succès d’un prêteur sur gages est une bonne publicité. Dans ce cas, il ne suffit pas de lancer le « bouche à oreille ». Les experts recommandent de commander de la publicité extérieure, de distribuer des dépliants dans les boîtes aux lettres, de faire de la publicité à la télévision et à la radio locales et de faire de la publicité dans divers médias. médias de masse. Vous devez également organiser des promotions à intervalles réguliers afin que les gens puissent économiser sur les intérêts. Cela attirera un grand nombre de clients.
- Personnel. Les prêteurs sur gages sont généralement ouverts pour accorder à la population des microcrédits garantis par des métaux et des pierres précieuses, des appareils électroménagers et d'autres objets ayant une valeur marchande réelle. Les salariés de ces établissements doivent avoir une bonne compréhension de ce métier, car ils devront constamment procéder à des évaluations. Comme le montre la pratique, les petits prêteurs sur gages emploient : un comptable, plusieurs évaluateurs et 2 vendeurs. Les receveurs de garanties doivent bien connaître leur travail pour s'assurer qu'ils n'accordent pas de prêts en utilisant des biens contrefaits.
Lors de l'ouverture d'un prêteur sur gages, les fondateurs devront engager des dépenses :
- Réalisation de toutes les activités d'enregistrement – 50 000 roubles ;
- Location des locaux et sa rénovation – 950 000 roubles ;
- Achat et installation d'équipements spéciaux – 450 000 roubles ;
- Contribution au fonds de roulement – 10 000 000 de roubles ;
- Campagne publicitaire – 45 000 roubles.
Les coûts totaux de démarrage seront de : 11 495 000 roubles. La période de récupération pour un prêteur sur gages avec de tels investissements initiaux sera de 60 mois. La rentabilité peut atteindre 35,50 %.
À quels risques un prêteur sur gages peut-il être confronté ?
Toute organisation qui accorde des prêts peut être confrontée aux risques suivants dans le cadre de son travail :
- Au fil du temps, l'équipement accepté pour le stockage par un prêteur sur gages commence à devenir obsolète. Les articles mis en gage peuvent présenter des vices cachés.
- En raison du faible niveau de qualification des évaluateurs, le prêteur sur gages peut subir des pertes, car il peut accepter des articles contrefaits pour le stockage. Pour éliminer cette possibilité, les prêteurs sur gages doivent sélectionner avec soin le personnel et l'envoyer périodiquement suivre des cours de formation avancés.
- Les objets acceptés en garantie peuvent être volés. Si un tel fait se produit, les forces de l'ordre confisqueront les objets volés sans indemniser le prêteur sur gages. C'est pourquoi tous les appareils électroménagers ne doivent être acceptés qu'avec notice et carton.
Comment ouvrir un prêteur sur gages pour acheter de l'or ?
Pour ouvrir un prêteur sur gages qui achètera de l'or, vous devez faire appel aux conseils de professionnels :
- trouver un nom sonore ;
- effectuer toutes les activités d'inscription nécessaires ;
- installer plusieurs coffres-forts (si un stockage à long terme d'objets de valeur est prévu, le coffre-fort doit avoir une protection renforcée) ;
- installer un système d'alarme, une caméra de vidéosurveillance et un bouton panique dans les locaux du prêteur sur gages ;
- trouver un capital de démarrage important ;
- embaucher des employés hautement qualifiés capables de faire des évaluations précises des métaux et des pierres précieuses ;
- surveiller de près toutes les innovations législatives pour éviter les problèmes avec les autorités de régulation.
Créer un prêteur sur gages
Une fois que les fondateurs ont enregistré l'entreprise et reçu tous les permis, le prêteur sur gages peut commencer à travailler :
- Préparation des locaux. Avant de commencer, les locaux doivent être rénovés, le mobilier et les équipements spéciaux installés.
- Décidez de l'horaire de travail, qui doit être reflété sur le panneau extérieur.
- Élaborer une charte interne pour le travail d'un prêteur sur gages (descriptifs de poste, règlement intérieur, forme des contrats de prêt, etc.).
- Contactez une entreprise de sécurité et concluez un accord avec elle.
- Achetez et installez un logiciel spécial, grâce auquel les processus d'émission d'un prêt et d'enregistrement des garanties seront considérablement simplifiés.
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Dernièrement, les prêteurs sur gages poussent comme des champignons après la pluie. De temps en temps, vous voyez des annonces dans le métro, les transports, sur Internet, dans divers journaux et magazines, indiquant que certaines institutions financières sont prêtes à vous accorder un prêt sur des métaux précieux, des biens immobiliers et des biens meubles. Chaque prêteur sur gages propose ses propres conditions particulières, attirant les clients avec des taux bas, des conditions de prêt préférentielles, divers systèmes de fidélité et des réductions.
Une question tout à fait logique se pose : l'activité des prêteurs sur gages est-elle vraiment si rentable que leur nombre augmente chaque jour ? Dans cet article, nous parlerons de comment ouvrir un prêteur sur gages, ce qui est nécessaire pour cela et quel type de profit vous pouvez obtenir au cours du premier mois de votre activité.
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Comment ouvrir un prêteur sur gages : étudier le cadre législatif
La première chose dont vous avez besoin pour commencer à ouvrir votre propre prêteur sur gages est d'étudier le cadre législatif et tous les actes juridiques régissant le travail du prêteur sur gages. Lorsque vous démarrez une entreprise, il est important de comprendre clairement avec quoi vous allez travailler, comment vous protéger et sur quoi compter, et ouvrir un prêteur sur gages ne fait pas exception. Déjà au stade de la planification, étudiez toutes les subtilités de cette entreprise, approfondissez les normes de conduite activités financières prêteur sur gages, comprenez quels droits vous avez en tant qu'emprunteur et celui à qui vous prêterez de l'argent. Vous devez tout comprendre en détail pour ne pas tout gâcher plus tard et vous retrouver dans une situation difficile et désagréable.
En Russie, la principale loi réglementant les activités des prêteurs sur gages est la loi fédérale de 2007 N 196-FZ du 19 juillet « sur les prêteurs sur gages ».
Dans le cadre de cet article, nous n'examinerons pas l'ensemble de la loi en détail, car vous devez le faire vous-même, en y prêtant l'attention voulue, mais nous soulignerons les principaux aspects que toute personne souhaitant ouvrir un prêteur sur gages doit simplement connaître et comprendre.
- Un prêteur sur gages est une publicité institution financière, dont le but principal est d'émettre de l'argent à la population sur la sécurité de certains biens matériels.
- Les prêteurs sur gages peuvent stocker des objets servant de garantie et accorder des prêts pour une durée n'excédant pas un an. Toute autre activité au sein de cette institution financière est interdite.
- Les prêteurs sur gages sont tenus d’assurer les objets qui servent de garantie pendant toute la durée du prêt.
- Toutes les opérations d'émission de prêts doivent être formalisées par l'établissement d'une convention. L'accord doit décrire tous les aspects du prêt d'argent : durée du prêt, taux d'intérêt, responsabilité des parties, pénalités, etc.
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- Lors de l'octroi d'un prêt, le prêteur sur gages est tenu de fournir à l'emprunteur une copie du document, qui décrira la garantie de la propriété pour laquelle l'argent a été émis. Ce document est appelé « ticket de promesse de don ». Un exemplaire du billet doit rester entre les mains de l'emprunteur, un autre chez le prêteur sur gages.
- Le contrat précise la durée du prêt et l'emprunteur est tenu de rembourser le montant, majoré des intérêts courus pour l'utilisation de l'argent, dans un délai clairement établi. Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, ou le fait de manière incomplète, le prêteur sur gages a alors le droit de vendre l'objet reçu en garantie afin de compenser ses frais.
- La réalisation du bien gagé s'effectue par sa vente. Si l'objet est évalué à plus de 30 000 roubles, il doit alors être vendu uniquement dans le cadre d'enchères ouvertes, auxquelles tout le monde peut avoir accès.
Comme nous l'avons dit plus haut, un prêteur sur gages n'a le droit que de stocker des objets et d'émettre des prêts. Mais que se passe-t-il si l'emprunteur ne restitue pas l'argent dans le délai convenu et que le bien gagé doit être vendu ? Ici, vous devrez ouvrir une entreprise supplémentaire (généralement une personne morale), dont l'activité principale sera le commerce de détail de bijoux ou d'autres biens (selon le type de prêteur sur gages).
Il convient également de noter que les activités du prêteur sur gages sont toujours réglementées par l'arrêté n° 203 du RosFinMonitoring du 03/08/2010 « portant approbation du Règlement sur les exigences en matière d'éducation et de formation du personnel effectuant des transactions avec des fonds ou d'autres biens. pour lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime, ainsi que le financement du terrorisme.
Veuillez lire cet acte juridique en détail, car il décrit en détail :
- Exigences que l'État impose en matière d'éducation et de formation du personnel travaillant dans le secteur financier et de ceux impliqués dans les opérations monétaires et de change.
- Forme de formation du personnel, ainsi que le calendrier et la fréquence de la recertification requise.
- Organisation du processus de formation des prêteurs sur gages.
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De nombreuses personnes ignorent les exigences de cet arrêté, mais exposent ainsi leur entreprise à certains risques. Pour la première infraction, vous vous exposez à une responsabilité administrative et à une éventuelle amende. Si vous violez systématiquement les exigences du décret, le prêteur sur gages pourra être fermé.
Étant donné que les activités des prêteurs sur gages sont liées au chiffre d'affaires des pierres précieuses et semi-précieuses, ainsi que de divers métaux, elles sont soumises à l'arrêté n° 68n du ministère des Finances de la Russie du 29 août 2001. Cet arrêté réglemente la procédure de stockage et de tenue des registres des métaux précieux et des produits fabriqués à partir de ceux-ci. Cet ordre n'est pertinent que si vous envisagez de prêter contre des pierres ou des métaux précieux. Si les activités de votre prêteur sur gages ne prévoient pas ce genre d'opération, alors vous ne pouvez pas prêter attention à cette commande.
Portez également une attention particulière aux questions concernant la fiscalité des prêteurs sur gages. Ici aussi, il existe certaines subtilités et caractéristiques associées à une législation imparfaite. Le Code des impôts de la Fédération de Russie stipule que les activités des prêteurs sur gages relèvent des principes généraux de fiscalité et que les intérêts reçus sur le gage ne doivent pas être soumis à la TVA. Parallèlement, les activités liées au stockage d'objets sont soumises à la taxe sur la valeur ajoutée. Sur cette base, nous pouvons dire qu’il est nécessaire de conserver différents états comptables dans lesquels afficher différents bénéfices.
Avantages économiques de l'ouverture d'un prêteur sur gages
Si vous vous demandez comment ouvrir un prêteur sur gages, vous devez immédiatement penser aux avantages économiques de ce type d'activité. C'est l'un des points les plus importants sur lesquels il convient de s'attarder en détail, de tout calculer, de peser le pour et le contre de l'ouverture d'un prêteur sur gages, et seulement après cela de prendre une décision sur l'opportunité de ce type d'activité.
Vous avez besoin:
- Comprenez clairement quels investissements seront nécessaires au stade initial (ouverture d’un prêteur sur gages) et si des fonds sont nécessaires pour maintenir les activités du prêteur sur gages au cours des premiers mois ou jusqu’à ce qu’il atteigne l’autosuffisance.
- Déterminez le côté dépenses de l’entreprise. Comprenez où, quand et combien vous devrez investir.
- Comprenez clairement combien de prêts doivent être émis mensuellement pour atteindre le niveau d'autosuffisance.
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Toutes ces questions nécessitent une étude détaillée, une analyse bonne et de haute qualité. Regardons l'exemple d'un prêteur sur gages de Moscou déjà en activité, tous les problèmes que nous avons évoqués ci-dessus. Il est clair que Moscou n’est pas une ville bon marché et les chiffres que nous utiliserons plus loin ne devraient pas trop vous effrayer. Le montant total des investissements à Moscou et dans les régions peut différer de trois à cinq fois. Si vous envisagez d'ouvrir un prêteur sur gages dans une petite ville, le montant peut être des dizaines de fois inférieur.
Ainsi, pour équiper un prêteur sur gages dans une pièce de 40 mètres carrés, il nous faudra au moins 17 000 dollars. Ce montant comprenait : la rénovation des locaux dans lesquels se trouvait le prêteur sur gages, l'achat de nouveau matériel et mobilier de bureau, l'achat d'équipements spéciaux, d'un coffre-fort, de programmes de comptabilité, la commande et l'impression de matériel promotionnel, l'achat pour l'évaluateur outils nécessaires et des réactifs et ainsi de suite. N'oubliez pas non plus que vous devez disposer de fonds disponibles, qui seront émis sous forme de prêt à l'avenir. Dans notre cas, l'ouverture d'un prêteur sur gages a coûté 350 000 dollars, dont 17 000 dollars ont été consacrés aux réparations et aux problèmes techniques, et 333 000 dollars ont été consacrés aux prêts.
Toute entreprise a des dépenses mensuelles, et notre prêteur sur gages, ouvert à Moscou, ne fait pas exception. Ces dépenses peuvent inclure :
- Location de locaux. Sur la base de 200 $ le mètre carré, le loyer mensuel est de 8 000 $.
- Salaires des employés. Dans notre prêteur sur gages, le directeur et 4 évaluateurs travaillant en équipes recevaient un salaire. Au total, 10 000 $ par mois ont été dépensés en salaires.
- La sécurité est un élément important des opérations des prêteurs sur gages. Vous travaillerez avec des métaux précieux, avec de grosses sommes d'argent stockées dans les locaux du prêteur sur gages. Par conséquent, vous avez besoin d’une sécurité 24 heures sur 24, de haute qualité et fiable. Dans notre cas, tous les équipements de protection nécessaires coûtent 5 000 $.
- Autres dépenses. Publicité des prêteurs sur gages, assurance de garantie, activités administratives et comptables – 6 000 $.
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En conséquence, les dépenses mensuelles du prêteur sur gages s'élevaient à 29 000 $.
Ensuite, une analyse des tarifs de tous les plus grands prêteurs sur gages de Moscou a été réalisée et il a été constaté qu'ils étaient d'environ 10 %. En prenant comme base ce taux et en ajoutant les coûts constants d'exploitation d'un prêteur sur gages, il a été déterminé qu'il était nécessaire d'émettre des prêts d'au moins 350 000 dollars par mois. C'est ce montant qui permettra au prêteur sur gages de fonctionner sans perte.
Il n’est pas difficile de deviner que pour réaliser un profit, vous devez accorder des prêts d’un montant supérieur à 350 000 dollars par mois. Vous pouvez utiliser cette méthode et calculer le montant requis pour votre cas spécifique.
Ensuite, le nombre requis d'emprunteurs et le montant moyen du prêt ont été calculés. Sur la base de l'investissement initial et des coûts mensuels, il a été déterminé que 30 à 40 personnes devraient devenir clients du prêteur sur gages chaque jour et emprunter entre 170 et 340 dollars. Pour atteindre l’autosuffisance, un prêteur sur gages a besoin en moyenne de six mois. Bien entendu, tout dépend de votre investissement initial et de vos coûts mensuels. L'emplacement où sera situé le prêteur sur gages, votre politique d'attraction de clientèle, vos activités publicitaires, etc. jouent également un rôle important. Il y a eu des cas où, au cours du deuxième mois d'activité, un prêteur sur gages s'est déjà rentabilisé et a réalisé un bénéfice en moins de six mois.
Dans notre cas, un prêteur sur gages à Moscou s'est entièrement rentabilisé en 5 ans.
Prochaine étape : inscription du prêteur sur gages
Ainsi, vous vous êtes familiarisé avec le cadre législatif et vous comprenez désormais clairement à quoi vous devrez faire face en ouvrant un prêteur sur gages. Nous avons également calculé la composante économique de votre future activité, et pris en compte tous les risques et difficultés, le cas échéant. Tout me convient ? Si oui, vous pouvez passer à l'étape suivante : enregistrer un prêteur sur gages. Examinons étape par étape quoi et comment faire pour enregistrer officiellement votre prêteur sur gages.
- Vous devez d’abord choisir une forme et un type d’activité. Vous pouvez ouvrir un prêteur sur gages comme entrepreneur individuel, mais dans ce cas, vous risquez de rencontrer un certain nombre de problèmes et de difficultés. De nombreux hommes d'affaires expérimentés conseillent d'enregistrer immédiatement une SARL et d'y associer votre prêteur sur gages. La liste des documents requis et le processus d'enregistrement de LLC peuvent être consultés sur le site officiel du Service fédéral des impôts - nalog.ru
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Lors de l'enregistrement d'une entreprise, vous devrez indiquer le type d'activité future (KVED). Parmi des centaines de KVED différents, vous devez choisir les suivants :
- octroi de prêts à court terme par des prêteurs sur gages garantis par des biens meubles (65.22.6 OKVED) ;
- fourniture de services de stockage de valeur (67.13.5 OKVED) ;
- fourniture d'informations et des services de consultation(74.14 OKVED - conseil en gestion d'entreprise et activités commerciales).
- Après l'enregistrement par l'État, vous devez enregistrer le prêteur sur gages auprès du service fédéral de surveillance financière. Vous ne disposez pas de plus de 30 jours pour cette procédure. Pour vous inscrire, vous devrez également rassembler un certain paquet de documents. Plus des informations détaillées Vous pouvez vous renseigner sur le site du service fédéral.
- Si vous envisagez de travailler avec pierres précieuses et les métaux, et c'est avec eux que travaillent la grande majorité des prêteurs sur gages, alors il faut encore collecter des documents et enregistrer le prêteur sur gages auprès du bureau d'analyse. Cela se fait conformément à l'arrêté du ministère des Finances de la Fédération de Russie n° 68n du 29 août 2001.
- N'oubliez pas non plus que tout ce que vous acceptez en garantie doit être assuré. La prochaine étape consiste à choisir une compagnie d'assurance et à signer avec elle tous les contrats nécessaires à la fourniture de services d'assurance de biens. L'assurance est fournie exclusivement aux frais du prêteur sur gages et il est interdit d'obliger l'emprunteur à payer l'assurance.
L'agent d'assurance de la compagnie sélectionnée vous expliquera plus en détail le processus d'assurance.
Le bon emplacement est la clé du succès du prêt sur gages
Si vous envisagez d'ouvrir un prêteur sur gages, vous devez comprendre que choisir le bon emplacement est la clé d'un travail réussi. Le profit potentiel, le temps nécessaire pour atteindre l'autosuffisance et les perspectives de développement de votre entreprise dépendent de l'endroit où se situe votre prêteur sur gages. Lorsque vous choisissez un emplacement pour un prêteur sur gages, suivez des règles simples mais très importantes :
- Les locaux du prêteur sur gages doivent être situés en première ligne. Le rez-de-chaussée ou sous-sol, accessible par un escalier pratique, est parfait pour cela. Ne louez pas de locaux au fond des cours, dans des rues impraticables, où vous ne trouvez pas le prêteur sur gages dont vous avez besoin pendant la journée.
- L'endroit doit être bondé, animé, avec un flux important de personnes. L'exemple que nous avons décrit ci-dessus a montré que pour être rentable, un prêteur sur gages doit accorder des prêts à 30 à 40 personnes par jour. Cela ne peut être réalisé que grâce à un bon emplacement dans une zone très fréquentée.
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- Les endroits les plus pratiques pour les prêteurs sur gages sont situés à proximité des stations de métro, des arrêts de transports en commun et dans les zones résidentielles densément peuplées.
- Pour éviter les problèmes avec les autorités réglementaires, choisissez un local répondant à toutes les normes SES et pompiers. Vous n'avez pas besoin de contrôles et d'amendes inutiles au tout début de votre activité.
La dernière étape : démarrer le prêteur sur gages
Ainsi, vous avez compris le cadre législatif qui réglemente les activités d'un prêteur sur gages, calculé les retombées économiques de ce type d'activité, examiné et évalué les locaux d'une future entreprise, collecté Documents requis, et ont déjà commencé le processus d'enregistrement des activités officielles du prêteur sur gages. Et maintenant, la dernière étape est le début des travaux. Il en reste très peu, après quoi vous pourrez le dire à tout le monde : je suis propriétaire d'un prêteur sur gages. Il vous faut donc :
- Sélectionnez du personnel qualifié, dont le nombre est déterminé en fonction de la taille du prêteur sur gages, du nombre de services que vous envisagez de fournir et des bijoux avec lesquels vous souhaitez travailler. Si vous envisagez de travailler avec des pierres précieuses, vous avez besoin d'un évaluateur spécialisé, ou moyens techniques, qui déterminent la valeur de la pierre, sa teneur en carats et sa pureté.
- Choisissez l'horaire de travail optimal. Bien entendu, il est idéal que le prêteur sur gages soit ouvert 24h/24. Si cela ne peut pas être fait au stade initial, un excellent horaire est de 11h à 23h. En règle générale, cela n'a aucun sens de commencer à travailler le matin, car peu de gens demandent un prêt dès le lever du soleil.
- Ensuite, nous concluons un accord avec une entreprise de sécurité qui fournira une large gamme de services. Garder un agent de sécurité parmi le personnel est inapproprié. Il est beaucoup plus rentable et préférable de coopérer avec une entreprise de sécurité professionnelle, de disposer de caméras de surveillance et d'un bouton panique.
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- N'oubliez pas qu'il vous faut élaborer une documentation interne : règlement de fonctionnement du prêteur sur gages, règlement intérieur, contrats de travail avec le personnel, accords d'octroi de prêts, etc.
- Nous vivons à une époque technologique où les activités commerciales sont grandement simplifiées grâce à divers gadgets et programmes. Par conséquent, achetez un logiciel spécial pour les prêteurs sur gages, qui vous aidera à tenir des registres comptables plus rapidement et plus précisément, à calculer les bénéfices potentiels et à vous indiquer quand et combien payer des impôts.
C'est probablement tout ce que nous voulions vous dire. Maintenant tu sais, comment ouvrir un prêteur sur gages, par quelles étapes vous devez passer et à quoi faire attention en premier.
Vous ne savez pas comment ouvrir un prêteur sur gages et ce dont vous avez besoin ? Instruction étape par étape les conseils de propriétaires expérimentés aideront un débutant à comprendre ce qui est nécessaire pour ouvrir un tel projet et quelle est sa rentabilité.
- Particularités
- Choisir un format de travail
- Loi pour les salariés
- Nous préparons les documents
- Inscription
- Imposition
- Assurance
- Nous sélectionnons un local avantageux
- Équipement
- Nous recrutons du personnel
Particularités
Pourquoi ces établissements sont-ils populaires dans les pays de la CEI ? Malheureusement, dans tous les pays de l’espace post-soviétique, il existe un problème de manque d’argent parmi la population. Le travail ne répond pas aux besoins et les gens ont peur de contracter des emprunts.
La rentabilité moyenne des prêteurs sur gages dans la CEI est de 40 % ; souvent, les propriétaires parviennent même à ouvrir des réseaux entiers.
Ici vous pouvez télécharger un échantillon plan d'affaires prêt pour ouvrir un prêteur sur gages.
Choisir un format de travail
Pour ouvrir un prêteur sur gages, vous devez d'abord décider de zéro de son concept de fonctionnement. Les formats d'un établissement donné dépendent uniquement de ce qu'accepte l'évaluateur. On distingue généralement les domaines suivants :
- Recevoir des voitures signifie disposer de votre propre parking et d'un petit atelier de réparation automobile, afin que vous puissiez évaluer rapidement et efficacement la voiture et la préparer pour les ventes futures. Le parking doit disposer d'au moins trente places, et il est également important de faire appel à des agents de sécurité. Vous devrez également avoir sous la main une grosse sommeà délivrer pour chaque véhicule.
- Accepter les fourrures - ici, vous devrez embaucher un spécialiste de l'évaluation spécifique des fourrures. Il est nécessaire de comprendre correctement la qualité du matériau et son type pour des ventes ultérieures. Vous devrez également louer un grand espace pour une boutique frigorifique pour manteaux de fourrure ou autres vêtements doublés de fourrure.
- Acceptation des bijoux et des bijoux raffinés - les contrôles et les évaluations ne sont généralement pas effectués pour les bijoux et les assortiments précieux. En règle générale, les objets importés sont évalués comme ferraille : le poids du métal précieux et sa pureté sont déterminés. Le reste est envoyé aux bijoutiers pour être vendu.
- Réception d'antiquités - ces lieux sont souvent visités par divers collectionneurs afin d'acheter des choses intéressantes. Pour évaluer l'antiquité et l'authenticité des antiquités apportées, il est important de faire appel à un spécialiste.
- Acceptation des appareils électroménagers – ici, les appareils électroménagers ne sont pas les seuls à être acceptés. L'évaluation des avantages et des inconvénients de chaque élément technologique repose sur apparence, caractéristiques du travail et état interne.
Activités des prêteurs sur gages et loi
En Russie, par exemple, il existe une loi spéciale « sur les prêteurs sur gages », qui réglemente les activités de ces établissements.
Selon la loi, les organisations peuvent travailler exclusivement dans le secteur des prêteurs sur gages, accorder des prêts et stocker des objets. Les prêteurs sur gages s'engagent également à s'assurer contre la perte et les dommages aux objets pendant la durée du prêt.
Lors de la fourniture d'un service à chaque client, il est tenu de rédiger un accord particulier, qui comprend des données sur les modalités de remboursement et de prêt, les montants du prêt et une description de l'objet lors de l'évaluation. Une copie doit être faite pour chacune des parties au contrat. Par la suite, l'emprunteur s'engage à rembourser à temps l'argent qui lui a été remis avec les intérêts courus ou à ne pas avoir de droits de propriété sur les biens gagés.
Le prêteur sur gages a ensuite le droit de vendre le bien dont il est devenu propriétaire en le vendant ou en organisant une vente aux enchères publique spéciale. D'ailleurs, il est extrêmement important de comprendre que la vente d'un bien immobilier doit être réalisée exclusivement par une entreprise spécialisée dans ce domaine. Il va donc falloir créer quelque chose de nouveau. Mais l'idée de tenter de contourner la loi entraînera une lourde amende et la fermeture ultérieure de l'organisation.
Loi pour les salariés
En Russie, il existe également une ordonnance distincte de RosFinMonitorng, qui s'applique aux employés de ces établissements de crédit. Cet arrêté numéro 203 est nécessaire pour réglementer les questions suivantes :
- Installations et aspects les plus importants du travail, que tout employé d'un prêteur sur gages doit absolument apprendre et préparer afin de produire un travail de haute qualité avec de l'argent et des objets mis en gage.
- Le délai pendant lequel chaque salarié doit être formé en la matière.
- Forme et concept de formation du personnel.
- Évaluer les capacités d'un futur salarié après une formation.
Absolument tous les prêteurs sur gages sont responsables en cas de violation des exigences de la commande. Afin de ne pas perdre des affaires, il est important de vérifier la disponibilité documents spéciaux sur la formation de chaque employé embauché. Il est à noter que chaque bijouterie relève d'un arrêté distinct du ministère des Finances, numéro 68. Il réglemente les activités liées au travail des métaux et des pierres précieuses.
Nous préparons les documents
Sans aucun doute, pour ouvrir légalement une entreprise, vous devrez remplir certains documents. Dans ce cas, une entreprise avec Responsabilité limitée, et non un entrepreneur individuel.
Cela impose l'obligation de payer un montant suffisamment élevé pour capital de départ organisations, soyez prêt à cela.
Inscription
Registre nouvelle entreprise devra appartenir à deux organisations - le Service fédéral de surveillance financière et la Chambre des instruments.
Imposition
Dans la Fédération de Russie, le Code des impôts ne prévoit pas de système fiscal distinct pour ces bureaux de crédit, c'est-à-dire qu'en théorie, les institutions sont tenues de payer des impôts comme d'habitude.
Mais dans la pratique, les intérêts facturés par le prêteur sur gages pour les prêts ne sont pas du tout imposés. La taxe concerne exclusivement le stockage des biens d'autrui. Par conséquent, il vaut la peine d'embaucher un comptable spécial ou de régler ce problème vous-même, afin de ne pas avoir de problèmes financiers avec la loi.
Assurance
Il a déjà été écrit ci-dessus que les objets des clients gagés avec intérêts doivent être assurés contre diverses situations.
Tout ce qui est nécessaire pour assurer les articles est à la charge exclusivement de l'organisation de l'entrepreneur. Par conséquent, afin de faciliter votre travail et de ne pas avoir à assurer chaque article individuellement, il convient d'organiser une assurance régulière du parti pour un certain montant.
Nous sélectionnons un local avantageux
Trouver les bons locaux est l'un des points importants de tout plan d'affaires. Un prêteur sur gages devrait être ouvert dans les endroits avec haut niveau passabilité des personnes. Les grandes lignes routières dans les zones résidentielles densément peuplées constituent une bonne option.
Certaines personnes louent un espace dans bâtiments résidentiels au rez-de-chaussée ou au sous-sol. La règle principale lors du choix d'un site et de ses équipements est de respecter les normes et règles de sécurité de la Station Sanitaire et Epidémiologique. Ceux-ci inclus:
- Barres métalliques aux fenêtres (si situées au premier et au deuxième étage) et à la porte d'entrée.
- Verre en alliage pare-balles pour vitrines.
- Portes métalliques.
- Bouton d'appel de sécurité au comptoir.
- Installation de systèmes d'alarme, notamment d'alarme incendie.
- Disponibilité de la ventilation et des communications nécessaires.
- Disponibilité d'une salle de bain.
Tous ces points sont importants non seulement pour les autorités et la documentation ; ils affectent avant tout votre sécurité et celle de l’épargne de l’organisation, ainsi que le confort de vos employés.
Équipement
La protection contre le cambriolage délibéré est ici plus importante que jamais, il vaut donc la peine d'acheter une porte dotée d'une fonction anti-effraction spéciale afin qu'un voleur ne puisse pas pénétrer dans les mécanismes d'entrée. Les barreaux de fenêtre seront également utiles, mais cela vaut peut-être la peine de jouer la sécurité et d'acheter également des rideaux automatiques blindés.
Vous pouvez réduire les risques de perdre vos bénéfices gagnés, stockés sous la sécurité de l’or et d’autres objets coûteux, ainsi que votre vie, en commandant une véritable sécurité privée. Le bouton d'alarme au comptoir devrait lui envoyer un signal.
Des caméras vidéo viendront en aide à l'entreprise d'alarme et de sécurité, qui contribuera d'ailleurs à surveiller les vols sur le lieu de travail. La dernière méthode pour sécuriser de l’argent dans un prêteur sur gages est un coffre-fort. Plus vous serez en sécurité, plus vous serez calme.
Il ne reste plus qu'à équiper la pièce de meubles. Ici, vous n'avez pas besoin de dépenser beaucoup : des réparations esthétiques, l'achat d'un comptoir et de vitrines, ainsi que d'étagères suffisent. Vous voulez un design unique ici ? Avec un capital de départ important, c'est tout à fait possible.
Est-ce rentable ? Il est peu probable que l'argent vaille la peine d'être dépensé en sécurité, en assurance et en possibilité de prêt, mais un luxe excessif ne peut qu'effrayer certains clients potentiels. D’ailleurs, l’environnement extérieur nécessite également des dépenses.
Nous recrutons du personnel
Contrairement à divers domaines d'activité tels que la vente de produits ou la gestion de votre propre brocante, il est important ici de trouver des personnes véritablement compétentes et de grande qualité, en d'autres termes, des spécialistes. Que faut-il pour cela ? Voici quelques instructions étape par étape :
- Effectuez une recherche d'évaluateurs dans le domaine spécifique de votre choix, que ce soit Bijoux ou des voitures. Il est conseillé que la personne ait déjà une expérience dans cette activité dans le passé.
- Organiser un entretien avec un exemple d'évaluation d'un sujet et d'une évaluation qualités personnelles futur employé.
- Trouver vraisemblablement un cadre et des gens honnêtes pour les postes vacants de caissiers, vendeurs et chargeurs.
- Trouvez la personne responsable et employé motivé pour le poste de manager.
Un employé motivé est une aide pour un entrepreneur, alors valorisez votre personnel et créez des conditions favorables pour qu'il gagne de l'argent.
Vidéo : comment ouvrir un prêteur sur gages ?
Rentabilité et coût d'ouverture
Vous pouvez déterminer combien coûte en moyenne l'ouverture de votre propre prêteur sur gages à partir de zéro en vous basant sur l'exemple d'un établissement abstrait. A titre d’exemple, prenons un prêteur sur gages moyen, qui s’est lancé dans le commerce rentable d’antiquités, dans une zone densément peuplée de la capitale.
Le tableau ressemble à ceci :
Ligne de dépenses | Montant des frais, mille roubles. | |
1 | Bail initial | 140 |
2 | Redécorer | 50 |
3 | Acheter des meubles | 150 |
4 | Achat d'équipement pour l'évaluateur | 100 |
5 | Disponibilité du capital de démarrage pour un prêt | 5 000 |
6 | Services publics | 5 |
7 | Préparation des documents, y compris l'assurance | 200 |
8 | Salaires de tous les employés | 200 |
9 | Campagne de marketing | 30 |
10 | Sécurité d'embauche | 150 |
11 | Impôts | 30 |
12 | Dépenses inattendues | 20 |
Total: | 6 075 |
La rentabilité sera également différente, continuons avec l’exemple décrit ci-dessus. En moyenne, au cours des premiers mois d'activité, un prêteur sur gages est visité par 10 à 20 clients par jour, ce qui n'est vraiment pas suffisant pour atteindre le seuil de rentabilité.
Préparez-vous à ce que le bénéfice ne dépasse pas au début vos dépenses mensuelles. Au bout de 7 à 9 mois, avec le développement d'une clientèle, vous pourrez recevoir 30 à 50 clients par jour, ce qui vous permettra d'amener l'entreprise dans la zone de rentabilité environ un an et demi après son ouverture.
Essayez d'ouvrir davantage de prêteurs sur gages le plus rapidement possible, afin que le développement commercial ultérieur et une forte concurrence ne fassent pas sombrer votre projet.
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