Bonjour, j'habite dans la ville de Kirov. Ma fille a contracté une hypothèque auprès de moi à la Rosselkhosbank à 12%, nous n'avons pas demandé de refinancement, mais nous avons été refusés car le salaire de mon gendre avait diminué, la question est. pourquoi?????? Nous payons maintenant 19 mille, mais s'ils l'avaient approuvé...
Quels sont les motifs de remboursement d’un registre hypothécaire ?
Quels sont les motifs de remboursement d’un registre hypothécaire ? .......................................
Est-il possible d'obtenir un crédit immobilier pour une part dans un appartement ?
Bonjour. Je veux acheter un appartement d'une pièce à ma mère et à ma tante. L'appartement est à parts égales, mais les parts ne sont pas attribuées. Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier pour la part de ma tante ou dois-je contracter pour tout l’appartement ?
28 octobre 2019, 13h55, question n°2566687 Anastasia, Arkhangelskoye
Qui remboursera les frais si la banque refuse un prêt hypothécaire lors de l'inspection du bien ?
Soumis une demande de prêt hypothécaire. Il a été approuvé, nous avons commencé à chercher un appartement, l'avons trouvé, préparé les documents, payé l'expertise immobilière et payé une caution pour l'appartement. Nous préparions l'accord. Lors de la vérification de la propriété, la banque a refusé une hypothèque. Et qui va compenser...
28 octobre 2019, 13h20, question n°2566627 Alexandra, Khabarovsk
Comment pouvez-vous résoudre les problèmes de remboursement hypothécaire dans ce cas ?
Bonjour, j'ai deux enfants, l'un d'eux est un bébé, mon mari tyran a rendu la vie insupportable, afin de protéger le psychisme sain des enfants, je suis allé voir ma mère, il a pris les clés et m'a dit que si je mettais les pieds l'appartement partagé, qui est hypothéqué, il va tout simplement arrêter.
Est-il légal d’exiger le paiement de services hypothécaires supplémentaires ?
Bonjour, nous demandons un prêt hypothécaire à la Sberbank, nous avons calculé ces montants. Je comprends que presque tous les services sont imposés, que puis-je refuser ? 1. assurance collatérale - 6200 2. service d'inscription électronique - 7900 3. service de paiement sécurisé - 2900 4....
Quelles difficultés pourrais-je rencontrer dans ce cas ?
Bonjour, je souhaite acheter un appartement mis aux enchères par l'Agence fédérale de gestion immobilière, le titulaire des droits d'auteur est un particulier. Hypothèque de garantie de charge. Dites-moi, l'ancien propriétaire peut-il (si je suis reconnu comme gagnant à l'enchère, je paierai le montant spécifié...
Est-il possible de réenregistrer la part des biens d'un conjoint lors d'un divorce si l'appartement est sous hypothèque ?
Bonjour. S'il vous plaît dites-moi. Mon mari marié et moi avons un appartement avec une hypothèque, à moitié partagé chacun. Lors du divorce, mon mari souhaite me céder sa part. Est-il possible de le faire si l'appartement a une hypothèque ? Merci.
Que faire s’ils exigent de payer la totalité du montant de l’hypothèque ?
J'étais en retard sur mon hypothèque à la Sberbank, ils demandent le montant total de l'hypothèque, ils me donnent un mois de temps, si je ne paie pas, ils iront au tribunal. Comment résoudre le problème ? aide-moi s'il te plaît
Est-il possible d'ajouter une clause au contrat de prêt hypothécaire interdisant l'inscription des enfants mineurs ?
Est-il possible d'ajouter une clause au contrat de prêt hypothécaire interdisant l'inscription des enfants mineurs ? Les ex-époux ont divorcé en juin 2019, elle était enceinte. Vous devez soit vendre l'appartement, soit retirer votre ex-femme des coemprunteurs par l'intermédiaire du tribunal (elle...
Refuser l'hypothèque et le DDU après la signature du contrat de prêt et du DDU, mais avant l'enregistrement auprès de Rosreestr et les paiements
Question privée.
800
prix
question
le problème est résolu
Comment puis-je réenregistrer une maison si l’hypothèque est au nom de mon mari et que mes parents ont effectué les paiements ?
Hypothèque et problèmes avec les proches. En 2014, nous avons contracté une hypothèque sur la maison, le prêt a été accordé au mari et la maison a été enregistrée au nom de nous deux. Mes parents ont effectué tous les paiements. Durant l'été, ils ont vendu leur maison et ont emménagé dans celle-ci, hypothéquée, et nous avons emménagé dans un appartement loué....
Pour vivre dans votre propre appartement ou maison, vous devez en avoir. Il est révolu le temps où seul l’État s’occupait de nos problèmes de logement. Mais aujourd'hui, pour avoir votre propre maison, vous devez gagner beaucoup, et si cela ne fonctionne pas, achetez un logement à l'aide de prêts ou construisez-le de vos propres mains.
L’hypothèque est la première chose qui vient à l’esprit de quiconque envisage sérieusement d’améliorer ses conditions de vie. Un programme apparemment simple visant à améliorer les conditions de logement comporte de nombreuses nuances qui doivent être prises en compte lors de la demande de prêt hypothécaire auprès des banques. C'est à ce moment-là que nous commençons à apprécier notre capacité à rédiger avec compétence des documents, à calculer soigneusement les opportunités de prêt et à utiliser judicieusement toutes les caractéristiques des prêts hypothécaires. Mais les gens se posent encore des questions sur la demande de prêt hypothécaire. Examinons les questions et réponses individuelles :
Les pensions, pensions alimentaires, bourses et allocations peuvent-elles être considérées comme un revenu supplémentaire lors du calcul du revenu familial pour une demande de prêt hypothécaire ?
Les banques individuelles peuvent prendre en compte ces sources de revenus lors du calcul d'un prêt hypothécaire si ces versements sont stables et constants tout au long de la durée du prêt. De plus, ces revenus doivent être documentés par des certificats sous la forme établie par les banques.
Comment, par exemple, prendre en compte une bourse ? Après tout, un étudiant bénéficiant d'une bourse d'État doit confirmer son droit chaque semestre en réussissant les examens. Dans ce cas, la source n’est pas stable. Par conséquent, les revenus tels que les pensions alimentaires, les bourses et les prestations sociales ne sont pas inclus dans les calculs.
Qui sera propriétaire de l’appartement acheté pendant la durée du prêt hypothécaire ?
Un appartement ou un immeuble résidentiel acheté avec une hypothèque est immédiatement enregistré comme la propriété de l'emprunteur, mais une charge y est imposée - cela signifie que vous ne pourrez pas vendre, donner ou échanger cette propriété tant que vous n'aurez pas entièrement remboursé l'hypothèque. . Et toute la famille de l’emprunteur pourra s’inscrire dans le logement.
Ceci ne s'applique pas aux appartements achetés dans le cadre d'opérations de location avec réinscription ultérieure. Dans une opération de location, l'appartement appartient à la banque et sa réinscription auprès de l'emprunteur n'interviendra qu'après paiement de la totalité du coût de l'appartement avec intérêts.
Est-il possible d'immatriculer un appartement ou une maison au nom d'une personne qui n'est pas l'emprunteur ?
Un appartement ou un immeuble résidentiel acheté au moyen d’une hypothèque peut être enregistré comme la propriété uniquement de l’emprunteur du titre. Parfois, la banque peut autoriser l’enregistrement de la propriété de tous les emprunteurs/coemprunteurs dans le cadre d’un prêt hypothécaire. Cela est dû aux caractéristiques juridiques de la rédaction des contrats de prêt et des contrats de garantie. Il s'agit d'un prêt ciblé accordé à l'emprunteur pour améliorer ses conditions de vie, et le montant du prêt dépend directement de la solvabilité des membres de la famille de l'emprunteur et des co-emprunteurs.
Qui peut agir comme coemprunteur sur un crédit immobilier et pourquoi ?
Toute personne, même sans lien de parenté avec l'Emprunteur, peut agir en qualité de coemprunteur d'un crédit immobilier. Dans ce cas, le bien immobilier acheté peut être enregistré comme propriété soit de l'un des emprunteurs, soit de l'emprunteur et du co-emprunteur (par leur décision et avec l'accord de la banque). Souvent, des membres adultes de la famille de l'emprunteur (enfants, parents) agissent en tant que coemprunteurs. Le conjoint de l'emprunteur doit devenir co-emprunteur, même s'il ne travaille pas. Des définitions plus détaillées sur le co-emprunteur, le conjoint du co-emprunteur en titre, le co-emprunteur en titre peuvent être consultées.Pourquoi avez-vous besoin d’un co-emprunteur ? Eh bien, premièrement, le co-emprunteur participe à l'augmentation du revenu total de l'emprunteur, ce qui affecte le montant du prêt émis. Deuxièmement, la banque est assurée en termes de possibilité d'émission sans entrave de dette sur le prêt et d'intérêts pour le co-emprunteur, en cas de retard de paiement de la part de l'emprunteur. Troisièmement, il permet non seulement de mettre en commun les ressources pour l'achat d'un logement, mais afin d'éviter des malentendus financiers, il permet d'enregistrer le logement acheté comme propriété de tous les participants.
Quelles lois régissent le prêt hypothécaire ?
Les prêts hypothécaires sont réglementés par le Code civil de la Fédération de Russie (articles 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, tout le paragraphe 3 du chapitre 23), la loi fédérale de la Fédération de Russie n° 102- FZ "Sur l'hypothèque (nantissement de biens immobiliers)" du 16 juillet 1998 et loi fédérale de la Fédération de Russie n° 122-FZ "Sur l'enregistrement par l'État des droits sur les biens immobiliers et les transactions avec ceux-ci" du 21 juillet 1997.
Est-il possible de rembourser le prêt par anticipation ou d'augmenter le montant des versements ?
Auparavant, le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire n'était autorisé qu'avec le consentement de la banque, et la plupart des banques n'autorisaient pas le remboursement anticipé du prêt au cours de la première année (six mois) du prêt. Certaines banques ont même appliqué des pénalités aux emprunteurs sous forme d'intérêts et de pénalités en cas de remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire.
Après l'adoption de la loi fédérale de la Fédération de Russie du 19 octobre 2011 N 284-FZ « sur les modifications des articles 809 et 810 de la deuxième partie du Code civil de la Fédération de Russie », le remboursement anticipé d'un prêt est déjà un délai anticipé. remboursement du prêt dès notification à l'emprunteur.
Les banques prennent désormais en compte dans les contrats de prêt la possibilité de remboursement anticipé d'un prêt ou d'une partie d'un prêt hypothécaire, et prescrivent des procédures de recalcul des versements de rente. Le recalcul des intérêts en cas de remboursement anticipé d'un prêt peut être le suivant :
- le montant du paiement existant est maintenu, tandis que le nombre de paiements est réduit ;
- le nombre restant de paiements au titre de l'accord est conservé, mais le montant du paiement est recalculé,
- La banque permet au client de choisir la méthode de recalcul, que l'emprunteur doit indiquer dans chaque demande de remboursement anticipé du prêt.
Vous pouvez également augmenter le montant des mensualités du prêt. Mais pour que la banque recalcule à la hausse le montant des versements de rente, vous devez contacter la banque avec une demande de recalcul et soumettre des documents confirmant l'augmentation du revenu mensuel de la famille. Sans que la banque recalcule le montant du versement de la rente, le montant des mensualités ne peut être augmenté. Les fonds reçus par la banque de l'Emprunteur sont crédités sur un compte de transit, à partir duquel sont ensuite radiés : les montants des intérêts, amendes et pénalités - sur les comptes de revenus de la banque ; le montant du prêt est transféré sur le compte de prêt. Le versement de la rente est automatiquement amorti une fois par mois, aux dates précisées au contrat et selon le calcul hypothéqué, et le montant trop transféré peut simplement rester (pendre) sur le compte de transit jusqu'à la prochaine période d'amortissement sans réduire le montant de la dette, et donc les intérêts. Le remboursement anticipé d’un prêt doit toujours être surveillé.
Le montant des versements de rente est-il recalculé en cas de remboursement anticipé d'une partie du prêt immobilier ?
En cas de remboursement anticipé d'une partie du crédit immobilier, la banque doit recalculer le montant des versements de rente. Le nombre de versements peut être réduit et, par conséquent, la durée du prêt sera raccourcie, ou le montant de la rente pourra être réduit tout en maintenant la durée du prêt prévue par le contrat hypothécaire. Si le prêt est remboursé par anticipation, la banque recalculera obligatoirement le montant du versement de la rente. La méthode de recalcul doit être précisée dans le contrat de prêt ou reflétée dans chaque demande de remboursement anticipé du prêt. Après chaque remboursement anticipé, vous devez recevoir de la banque un nouveau calcul des versements de rente. L'ensemble du processus de remboursement anticipé du prêt doit être maîtrisé.
Qu’est-ce qui détermine le montant d’un prêt hypothécaire ?
Le montant du prêt hypothécaire dépend de plusieurs facteurs : le niveau de revenus mensuels de l’emprunteur ou de toute la famille de l’emprunteur, la durée du prêt choisie, le coût du logement acheté et hypothéqué, ainsi que le montant de la mise de fonds.
Un calcul préliminaire du montant du prêt peut toujours être effectué à l'aide de calculateurs bancaires, disponibles sur presque tous les sites Internet des banques proposant des prêts hypothécaires au public.
Il existe une chronologie dans le prêt hypothécaire :
- Plus le revenu familial est élevé, plus le montant du prêt que vous pouvez obtenir est important.
- Plus la durée du prêt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé.
La plupart des banques, dans leurs conditions de prêt, indiquent explicitement une limite au montant du prêt que l'emprunteur peut demander. Le plus souvent, sa taille maximale est limitée à 70 à 90 % du coût de l'appartement acheté.
L'inscription affecte-t-elle l'obtention d'un prêt hypothécaire ?
L'emprunteur doit avoir un enregistrement (enregistrement) temporaire ou permanent en Russie. L'attitude à l'égard de cette question varie selon les différentes banques. Il existe plusieurs options : demander un prêt uniquement au lieu d'immatriculation de l'emprunteur ; obtenir un prêt sur le lieu d'achat d'un bien immobilier ; inscription pour enregistrement permanent en Russie; inscription pour une inscription permanente sur le territoire de l'emplacement de la banque, etc. Ceci doit être clarifié lors du choix d'une banque.
Mais les banques n'accordent jamais de prêts sans enregistrement. Et si vous disposez d’une inscription temporaire, la durée du prêt n’excèdera pas la durée de l’inscription temporaire.
Dans quels cas les banques nécessitent-elles l’autorisation des autorités de tutelle ?
Les autorités de tutelle et de curatelle assurent la protection des droits des membres mineurs de la famille lorsque les parents concluent des transactions immobilières. L'autorisation des autorités de tutelle et de curatelle est requise lors d'une demande de prêt hypothécaire dans les cas suivants :
- Pour l'achat de locaux d'habitation avec création d'une hypothèque, si le propriétaire du logement acheté sera des enfants mineurs, ainsi que des personnes incapables sur lesquelles une tutelle ou une curatelle a été établie ;
- Pour la vente de locaux d'habitation, si les propriétaires des locaux d'habitation vendus sont des mineurs, des personnes incapables sur lesquelles une tutelle ou une curatelle a été établie.
Quelle est l’essence de l’assurance pour les prêts hypothécaires et dans quelle mesure est-elle nécessaire pour l’emprunteur ?
Dans la vie, il arrive parfois que des événements aléatoires ne dépendent pas de notre volonté et de nos désirs (incendies, tremblements de terre, perte de la capacité de travail de l’emprunteur, etc.). Par conséquent, les établissements de crédit, avant tout, dans l'intérêt de la banque ainsi que dans l'intérêt de l'emprunteur, exigent une assurance contre ces situations imprévues. Le prêt hypothécaire nécessite une assurance du bien acheté contre les risques de dommages et de pertes, une assurance vie et maladie du client et une assurance habitation. Il est à noter que l'assurance vie de l'Emprunteur couvre les risques de décès ou d'invalidité de l'Emprunteur pour quelque raison que ce soit.
L'emprunteur devra souscrire une assurance pendant toute la durée du service du prêt hypothécaire, en souscrivant et en payant l'assurance annuellement.
Qu’arrive-t-il à la maison hypothéquée si l’emprunteur cesse d’effectuer ses mensualités ?
Habituellement, la banque essaie tout d’abord de connaître les raisons de la perte de solvabilité de l’emprunteur. Si ces raisons sont objectives et temporaires, la banque peut attendre un certain temps et même suspendre l'accumulation des pénalités.
La banque transférera alors les remboursements du prêt aux coemprunteurs.
Si l'emprunteur a complètement perdu sa solvabilité et que les coemprunteurs se soustraient également aux paiements et que les mesures prises n'aident pas, la banque vend le logement hypothéqué et rembourse le prêt.
En règle générale, la vente est réalisée par huissiers de justice aux enchères. Les bénéfices de l'immobilier sont répartis entre : l'indemnisation des frais de justice ; les contributions au budget des prestations du service d'huissier de justice ; Compensation des frais de tenue de l'enchère ; remboursement de la dette avec intérêts, pénalités et amendes, et enfin et surtout, remboursement du prêt. S'il reste un montant après cela, il est restitué à l'emprunteur. Ainsi, vous perdez les intérêts précédemment payés, et le montant restitué à l'emprunteur est toujours nettement inférieur au montant qu'il a précédemment transféré pour rembourser le prêt reçu.
Parfois, la valeur du bien vendu aux enchères peut ne pas être suffisante pour couvrir toutes les dépenses de la banque, et celle-ci prend alors des mesures supplémentaires pour compenser la dette restante provenant des autres biens de l'emprunteur.
Si vous avez vos propres questions, vous pouvez les poser et j'essaierai d'y répondre.
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Si vous avez déjà une hypothèque, vous devriez encore plus vous poser une question sur les possibilités dans votre situation de la rembourser plus tôt aux dépens de « quelqu'un d'autre », comme l'a fait la famille de nos lecteurs de Novossibirsk.
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Nous attendons avec impatience vos questions dans les commentaires ci-dessous. Nous espérons que vous deviendrez nos lecteurs réguliers, que vous vous abonnerez aux mises à jour du projet et que vous partagerez également un lien vers nous sur les réseaux sociaux.
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Les questions les plus fréquemment posées sur les prêts hypothécaires
Considérons les questions liées au système de prêt hypothécaire et qui se posent chez les personnes qui n'ont pas d'expérience dans les calculs financiers et économiques.
1. Qui est le propriétaire de l'appartement acheté avec un prêt hypothécaire ?
L'appartement acheté appartient à la personne qui agit en tant qu'acheteur aux termes du contrat. Les fonds proviennent d'un établissement de crédit, mais l'appartement acheté est mis en gage en garantie de leur restitution. Il n’y a pas lieu de confondre l’hypothèque d’un bien immobilier et le droit de propriété sur celui-ci. Le transfert de l’appartement acheté en garantie à la banque n’est qu’une charge qui ne permettra pas à l’emprunteur, par exemple, de vendre ou d’échanger l’appartement sans l’accord de la banque avant de rembourser le prêt hypothécaire. Mais en même temps, le propriétaire de l'appartement peut hériter du bien hypothéqué.
2. L'assurance appartement couvrira-t-elle toutes les dépenses possibles de l'emprunteur en cas d'événement assuré ?
En effet, une opération hypothécaire est soumise à une assurance obligatoire.
Lors de la signature d'un contrat hypothécaire, les banques exigent de l'emprunteur qu'il fournisse l'assurance maximale possible dans une situation donnée (en plus de l'assurance du bien lui-même contre sa perte ou son dommage, elles assurent la vie, la santé et l'invalidité de l'emprunteur lui-même). Mais, bien que le risque de l'emprunteur soit l'assuré, le bénéficiaire (c'est-à-dire la personne ayant droit à l'assurance en cas de survenance d'un événement assuré) est la banque, puisque le montant de l'assurance sert à rembourser le prêt hypothécaire et les intérêts de celui-ci.
3. Que se passe-t-il si la banque avec laquelle vous avez conclu un contrat hypothécaire fait faillite ? Dois-je rembourser la totalité du montant du prêt en une seule fois ?
Même en tenant compte du fait que le système bancaire est une structure très stable, supposons l’impossible. La banque qui vous a accordé le prêt a fait faillite. Mais ses biens ont un nouveau propriétaire. Et il deviendra également propriétaire de votre obligation de rembourser le prêt hypothécaire et les intérêts de celui-ci. Mais l’accord conclu entre vous et la banque régira votre relation juridique avec le nouveau prêteur. Et ils seront également soumis à toutes les conditions du contrat hypothécaire, y compris les conditions, la fréquence et le montant des versements hypothécaires. Autrement dit, le successeur de votre banque reçoit la même obligation qui existait entre vous et la banque précédente. Une modification unilatérale des termes d'un contrat hypothécaire avec un successeur légal est inacceptable.
4. Est-il vrai que la banque souhaite vous accorder un prêt maintenant, vous donnant ainsi la possibilité d'acheter un appartement, mais le but ultime de la banque est de le « reprendre », de le vendre à un prix plus élevé et d'en tirer des revenus. ce?
Non ce n'est pas vrai. La source de revenus de tout établissement de crédit est l'intérêt sur l'utilisation des fonds. Dans ce cas, le prêt qui vous a été accordé. Une hypothèque est avant tout avantageuse, même pour vous en tant qu'emprunteur. C’est bénéfique pour la banque. Par exemple, vous avez l'intention d'acheter un appartement pour 100 000 $, pour cela vous demandez un prêt bancaire d'un montant de 70 000 $. Pendant toute la durée de remboursement du prêt lui-même et des intérêts sur celui-ci, la banque recevra un montant environ une fois et demi de plus que le montant qu'elle vous a accordé, les paiements seront reçus en plusieurs versements, à intervalles égaux.
De plus, l’appartement que vous avez acheté et hypothéqué est assuré au maximum. En cas d'événement assuré (destruction ou dégradation de l'appartement, décès ou invalidité de l'emprunteur, etc.), la banque remboursera quand même son argent sur le montant de l'assurance.
Si vous ne respectez pas vos obligations, vous cessez de payer le prêt et les intérêts. Cette situation est très indésirable pour la banque. Il doit entreprendre des actions dans lesquelles il n'est pas spécialisé.
Bien entendu, des saisies seront effectuées, mais ce sont toujours des problèmes inutiles pour l'établissement de crédit. Par conséquent, la banque n'a aucune base rationnelle pour prendre des mesures déraisonnables pour expulser les emprunteurs d'un appartement hypothéqué, tout en perdant une source de revenus stable et assurée à long terme, puis en attirant un nouveau client vers des prêts hypothécaires. Ainsi, les prêts hypothécaires sont l'un des investissements les plus attractifs pour une banque en raison de la génération de revenus à long terme, tandis que le rendement est garanti « 110 % ».
5. Pourrez-vous bénéficier de votre participation au système de prêt hypothécaire et résoudre votre problème de logement ?
Avec tous les avantages et la nécessité d'un prêt hypothécaire, il faut faire attention au fait que s'il ne s'agit pas d'un prêt hypothécaire social, l'octroi de ce type de prêt profite avant tout à la banque. Ce sont ses intérêts qui sont assurés, durables et stables. Attention, ce prêt est à long terme et, contrairement à la banque, vous n'êtes pas assuré contre la perte d'emploi, la détérioration de la situation économique, les variations des taux de change, etc. D'ailleurs, les prêts hypothécaires sont le plus souvent accordés en euros ou Dollars américains. Tout peut arriver dans notre pays, et le taux de change peut tellement changer que les conditions hypothécaires deviennent inabordables.
Il est possible que la banque recalcule les paiements à votre demande urgente, car, comme mentionné ci-dessus, la banque n'est pas intéressée à s'impliquer dans la vente d'un appartement, mais malgré cela, votre dette augmentera.
Bien entendu, il est impossible d’aborder toutes les questions qui se posent lors de la conclusion d’un contrat hypothécaire. Les problèmes associés à cela sont très multiformes et individuels. Bien entendu, obtenir un prêt hypothécaire n’est pas toujours facile, mais il faut évaluer de manière réaliste tous les avantages et les inconvénients de ce système. Et prenez une décision basée sur les conclusions tirées.
Le principal avantage d'un prêt hypothécaire est qu'il offre la possibilité de vivre dans son propre appartement, en ne payant qu'une partie du coût (acompte). Dans ce cas, il est nécessaire d'effectuer des mensualités qui, en l'absence du logement nécessaire, reviendraient au propriétaire de l'appartement loué.
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Extrait du livre Gestion des processus métier. Un guide pratique pour une mise en œuvre réussie d’un projet par Jeston JohnAnnexe B Questions fréquemment posées 1. Qui êtes-vous ? Que fais-tu? Que proposez-vous ? Nous sommes un studio de design d'intérieur Koncepcija. La responsable du studio est la designer Natalia Mitina. Nous proposons nos services pour le développement de projets architecturaux et de design d'intérieur.2. Il y a combien de temps
Extrait du livre de l'auteurPartie I Foire aux questions Il est important de continuer à poser des questions. Albert Einstein Comme indiqué dans l'introduction, la première partie s'adresse aux managers et se concentre sur des questions générales, fournissant une image large et complète de l'organisation orientée processus. Non
QU’EST-CE QU’UN PRÊT IMMOBILIER ?
Un prêt hypothécaire résidentiel est un prêt financier qu’une banque accorde à un client pour acheter une maison. Dans ce cas, le client est tenu de payer des intérêts à la banque, ainsi que de rembourser mensuellement les fonds empruntés, et ce dans les délais fixés par le contrat de prêt. Un prêt hypothécaire n'est émis que pour l'achat d'un logement. La garantie des obligations de prêt hypothécaire est la garantie du logement acheté.
COMMENT LE SALAIRE GRIS ET LES AUTRES PREUVES DE REVENUS SONT-ILS CONSIDÉRÉS LORS DE L'OBTENTION D'UN PRÊT ?
La banque fait une demande auprès de l'entreprise où travaille l'emprunteur, et l'employeur confirme le salaire de son salarié par une attestation. Cette confirmation peut être d'autres revenus réguliers (cotisations d'assurance, loyer, intérêts sur les dépôts). Vous pouvez également confirmer vos revenus complémentaires avec des dépenses (achat d'une voiture, départ en vacances, achat de meubles, etc.). Par exemple, si le salaire officiel de l'emprunteur est de 5 000 roubles et que le salaire, non confirmé par une attestation d'impôt sur le revenu des personnes physiques 2, est de 20 000 roubles, alors dans de tels cas, comme mentionné ci-dessus, la banque demande à l'employeur de confirmer le revenu de son salarié muni d'une attestation (formulaire agréé par la banque).
QUELLES SONT LES CARACTÉRISTIQUES D’UN RÉGIME DE PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE À PARTS ÉGALES ?
Dans le cadre d'un système à parts égales, le prêt hypothécaire est remboursé en mensualités égales et les intérêts y sont calculés sur le solde du montant impayé. Autrement dit, progressivement, le montant du paiement devient légèrement inférieur.
QU’EST-CE QU’UN RÉGIME DE PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE DE RENTE ?
Avec le régime de rente, le montant total des versements pour toute la durée d'utilisation du prêt prévu par la convention est calculé et divisé par le nombre de mois de cette période. Avec cette option hypothécaire, le montant des mensualités est le même à chaque fois.
COMMENT SE PASSE LE RÈGLEMENT AVEC LE VENDEUR D’APPARTEMENT ?
La banque délivre de l'argent au vendeur de l'appartement après l'enregistrement par l'État du contrat d'achat et de vente de l'appartement en utilisant les fonds du prêt et le transfert de propriété à l'emprunteur. Une condition supplémentaire mais nécessaire à l'octroi effectif d'un prêt est la preuve documentaire du versement de l'acompte. Ce système de paiement est le plus sûr pour l'acheteur d'un appartement et le plus fiable pour le vendeur.
QUEL EST LE MONTANT DES AVANTAGES FISCAUX POUR UN HYPOTHÈQUE ?
Le montant de l'avantage fiscal pour un crédit immobilier est calculé à 13 % de la déduction établie. Autrement dit, si l'administration fiscale décide d'appliquer une déduction d'un montant de 1 million de roubles, vous recevrez des crédits sur votre compte d'un montant de 130 000 roubles.
QUELS DOCUMENTS SONT NÉCESSAIRES POUR DEMANDER DES AVANTAGES FISCAUX POUR UN HYPOTHÈQUE ?
Lorsqu'il demande des avantages fiscaux sur un prêt hypothécaire, le contribuable doit fournir un accord sur l'acquisition des droits sur l'appartement et joindre les documents de paiement confirmant le fait du paiement des fonds. Vous devez également d’abord contacter l’administration fiscale avec une demande écrite. Parallèlement, des documents confirmant le droit à déduction sont joints à votre demande d'enregistrement d'avantages fiscaux sur un crédit immobilier : documents confirmant l'achat ou la nouvelle construction d'un immeuble d'habitation ou d'un appartement ; les documents de paiement (reçus d'ordres de réception, relevés bancaires de transfert de fonds, encaissements de ventes et de caisse, etc.).
Que se passe-t-il si la banque avec laquelle vous avez conclu un contrat de prêt hypothécaire fait faillite ? Dois-je rembourser la totalité du montant du prêt en une seule fois ?
Même en tenant compte du fait que le système bancaire est une structure très stable, supposons l’impossible. La banque qui vous a accordé le prêt a fait faillite. Mais ses biens ont un nouveau propriétaire. Et il deviendra également propriétaire de votre obligation de rembourser le prêt hypothécaire et les intérêts de celui-ci. Mais l’accord conclu entre vous et la banque régira votre relation juridique avec le nouveau prêteur. Et ils seront également soumis à toutes les conditions du contrat hypothécaire, y compris les conditions, la fréquence et le montant des versements hypothécaires. Autrement dit, le successeur de votre banque reçoit la même obligation qui existait entre vous et la banque précédente. Une modification unilatérale des termes d'un contrat hypothécaire avec un successeur légal est inacceptable.
QUE SE PASSE-T-IL SI JE NE PEUX PAS REMBOURSER LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE ?
Si un client, lors du remboursement d'un prêt hypothécaire, a des raisons objectives pour lesquelles il ne peut pas effectuer les paiements intégrals, en règle générale, la banque essaiera de l'aider. Il s'agira peut-être d'un report des paiements pour rembourser le principal de la dette, d'une réduction du montant des pénalités ou d'une augmentation de la durée du prêt. Si toutes ces mesures ne sauvent pas la situation, le client devra vendre l'appartement et utiliser l'argent reçu pour l'appartement pour rembourser la dette envers la banque. Une partie du coût de l'appartement restant après avoir payé tous les remboursements du prêt sera reversée au client. Si le client n'est pas en mesure de rembourser le prêt en raison d'une invalidité due à une maladie ou à un accident, ses obligations hypothécaires seront payées par la compagnie d'assurance.
Qui est le propriétaire de l’appartement acheté avec un prêt hypothécaire ?
L'appartement acheté appartient à la personne qui agit en tant qu'acheteur aux termes du contrat. Les fonds proviennent d'un établissement de crédit, mais l'appartement acheté est donné en garantie pour assurer leur restitution. Il n’y a pas lieu de confondre l’hypothèque d’un bien immobilier et le droit de propriété sur celui-ci. Le transfert de l’appartement acheté en garantie à la banque n’est qu’une charge qui ne permettra pas à l’emprunteur, par exemple, de vendre ou de modifier l’appartement sans l’accord de la banque avant de rembourser le prêt hypothécaire. Mais en même temps, le propriétaire de l'appartement peut transférer le bien hypothéqué par héritage.
L'assurance appartement couvrira-t-elle toutes les dépenses possibles de l'emprunteur en cas d'événement assuré ?
En effet, une opération hypothécaire est soumise à une assurance obligatoire.
Lors de la signature d'un contrat hypothécaire, les banques exigent de l'emprunteur qu'il fournisse le maximum d'assurance possible dans une situation donnée (en plus d'assurer le bien lui-même contre sa perte ou son dommage, elles assurent la vie, la santé et l'invalidité de l'emprunteur lui-même). Mais, bien que l'assuré représente le risque de l'emprunteur, le bénéficiaire (c'est-à-dire la personne ayant droit à l'assurance en cas de survenance d'un événement assuré) est la banque, puisque le montant de l'assurance est utilisé pour rembourser le prêt hypothécaire et les intérêts de celui-ci. .
Est-il vrai que la banque souhaite vous accorder un prêt maintenant, vous donnant ainsi la possibilité d'acheter un appartement, mais le but ultime de la banque est de le reprendre, de le vendre à un prix plus élevé et d'en tirer un revenu ?
Non ce n'est pas vrai. La source de revenus de tout établissement de crédit sont les intérêts sur l'utilisation de ses fonds, en l'occurrence le prêt qui vous est accordé. Une hypothèque est avant tout avantageuse, même pour vous en tant qu'emprunteur. C’est bénéfique pour la banque. Par exemple, vous avez l'intention d'acheter un appartement pour 100 000 $, pour cela vous demandez un prêt bancaire d'un montant de 70 000 $. Pendant toute la durée de remboursement du prêt lui-même et des intérêts sur celui-ci, la banque recevra un montant environ une fois et demie supérieur à ce qu'elle vous a donné, les paiements seront reçus en plusieurs fois, à intervalles égaux.
De plus, l’appartement que vous avez acheté et hypothéqué est assuré au maximum. En cas d'événement assuré (destruction ou dégradation de l'appartement, décès ou invalidité de l'emprunteur, etc.), la banque remboursera quand même son argent sur le montant de l'assurance.
Si vous violez vos obligations et arrêtez de payer le prêt et les intérêts, cela est très indésirable pour la banque. Il doit entreprendre des actions dans lesquelles il n'est pas spécialisé.
Bien entendu, des saisies seront effectuées, mais ce sont toujours des problèmes inutiles pour l'établissement de crédit. Par conséquent, la banque n'a aucune base rationnelle pour prendre des mesures déraisonnables pour expulser les emprunteurs d'un appartement hypothéqué, perdant ainsi une source de revenus garantie, à long terme, assurée et stable, puis pour attirer un nouveau client vers des prêts hypothécaires. Ainsi, les prêts hypothécaires sont l'un des investissements les plus attractifs pour une banque en raison de la génération de revenus à long terme, tandis que le rendement est garanti « 110 % ».
Serez-vous en mesure de bénéficier de votre participation au système de prêt hypothécaire et de résoudre votre problème de logement ?
Avec tous les avantages et la nécessité d'un prêt hypothécaire, il faut faire attention au fait que s'il ne s'agit pas d'un prêt hypothécaire social, l'octroi de ce type de prêt profite avant tout à la banque. Ce sont ses intérêts qui sont assurés, durables et stables. Attention, ce prêt est à long terme et vous, contrairement à la banque, n'êtes pas assuré contre la perte d'emploi, la détérioration de la situation économique, les variations des taux de change, etc. D'ailleurs, les prêts hypothécaires sont le plus souvent accordés en euros ou en dollars américains. Tout peut arriver dans notre pays et le taux de change peut tellement changer que les conditions hypothécaires deviennent inabordables.
Il est possible que la banque recalcule les paiements à votre demande urgente, car, comme déjà dit, la banque n'est pas intéressée par la vente d'un appartement, mais malgré cela, votre dette augmentera.
Bien entendu, il est impossible d’aborder toutes les questions qui se posent lors de la conclusion d’un contrat hypothécaire. Les problèmes associés à cela sont très multiformes et individuels. Obtenir un prêt hypothécaire n'est pas toujours facile, mais il faut évaluer de manière réaliste tous les avantages et les inconvénients de ce système. Et prenez une décision basée sur les conclusions tirées.
Le principal avantage d’un prêt hypothécaire est qu’il offre la possibilité de vivre dans son propre appartement en ne payant qu’une partie du coût (acompte). Dans ce cas, il est nécessaire d'effectuer des mensualités qui, en l'absence du logement nécessaire, reviendraient au propriétaire de l'appartement loué.