Dnes, vzhledem k obtížné ekonomické situaci v zemi, většina lidí ve středním věku už nemá žádné zvláštní naděje, že by udělali, co je v jejich silách, aby jim zajistili důstojné stáří.
Mnoho Rusů převádí své úspory do FNM – nestátních penzijních fondů, ve snaze o sociální záruky. Co je to za strukturu? Jaké bonusy a hlavně rizika existují při převodu úspor do nestátního penzijního fondu? Zkusme na to přijít.
Většina důchodců je nedůvěřivá k nestátním penzijním fondům
Nestátní penzijní fondy jsou organizace, které spravují fondové části důchodů občanů, kteří o ně žádají, tedy ty, které výnosy investují do státních podniků, cenných papírů nebo bankovních vkladů a zvyšují tak úspory svých investorů.
FNM mohou zpravidla všem zájemcům o jejich služby nabídnout výhodnější úročení vkladů. Není divu, že mnozí v nestátních fondech vidí především možnost zbohatnout správnými investicemi a ve výsledku si zajistit důstojnější stáří. Je ale bezpečné investovat do nestátních penzijních fondů?
Absolutně bezpečné! Z právního hlediska je nestátní penzijní fond absolutně legální strukturou pod přímou kontrolou vlády. Pro běžného občana je tento stav 100% zárukou bezpečnosti hotovostních úspor v případě jejich převodu do nestátního penzijního fondu.
I když dojde z nějakého důvodu k likvidaci samotné společnosti, všechny prostředky na jejích účtech budou díky pojištění zachovány a poté budou jednoduše převedeny zpět do státního penzijního fondu.
Vyplatí se přejít do nestátního penzijního fondu?
Zda vstoupit do nestátního penzijního fondu nebo ne, je těžká otázka
Abyste mohli s jistotou odpovědět na otázku, zda stojí za to převést své úspory do nestátního penzijního fondu, musíte zjistit, jak přesně jsou sociální platby splatné občanům po ?
Jak víte, při oficiálním zaměstnání se určitá část měsíční mzdy zaměstnance automaticky převádí do penzijního fondu. Právě tyto pravidelně strhávané částky tvoří penzijní spoření.
Všechny takto získané prostředky jsou rozděleny do tří částí. Jedná se o základní, pojistnou a fondovou část důchodu. Pro první dvě části je sazba sociálních dávek pro členy státních a nestátních penzijních fondů shodná (6 %, resp. 14 %).
Když však dojde na to druhé, situace se radikálně změní. FNM nabízejí na tuto platbu zpravidla 6% sazbu oproti 2% ve Státním penzijním fondu, což přirozeně přitahuje potenciální investory.
Samozřejmě existují další argumenty ve prospěch převodu do nestátních penzijních fondů:
- Nestátní penzijní fondy tvoří financovanou část penzí nejen ze srážek ze mzdy investorů, ale také investováním prostředků. Přechodem na nestátní penzijní fond tedy můžete v budoucnu získat mnohem větší „zisk“.
- Speciální pojistný program platný pro všechny nestátní penzijní fondy umožňuje investorům nebát se případného "" a v důsledku toho hladového stáří v případě neúspěšných investic svých peněz. Veškeré takto ztracené prostředky jsou důchodcům kompenzovány z vlastních rezerv organizace.
- Investiční plány všech nestátních penzijních fondů jsou neustále upravovány v souladu s aktuální situací na ekonomickém trhu. To znamená, že pravděpodobnost ztráty očekávaného příjmu v důsledku nesprávného investování penzijních úspor u každého jednotlivého investora bývá nulová.
Hrozí při přechodu do nestátního penzijního fondu nějaká rizika?
Vstup do nestátního penzijního fondu s sebou nese malá rizika, ale existují...
Ve srovnání se zřejmými výhodami převodu do nestátního penzijního fondu se rizika, se kterými se mohou během tohoto postupu nebo po něm setkat, jeví jako minimální. Nelze je však nezmínit.
Vzhledem k tomu, že světová ekonomika se vyvíjí krajně nepředvídatelně, nelze si při vstupu do nestátního penzijního fondu být zcela jisti konkrétní výší zisku na penzijním spoření ani za aktuální kalendářní rok. Jednoduše řečeno, budoucí důchodce tím, že se obrátí na nestátní fond, ztrácí důvěru ve stabilitu svých příjmů.
Vzhledem k tomu, že vstup do nestátního penzijního fondu je čistě dobrovolnou záležitostí, bude muset potenciální investor samostatně analyzovat všechny nabídky prezentované na tomto trhu a osobně zvolit právní strukturu, která mu nabídne nejvhodnější podmínky vkladu.
V případě, že se budoucí důchodce z nějakého důvodu rozhodne změnit jeden nestátní fond za jiný (hovoříme o jakýchkoli situacích, včetně např. těch, kdy mu byla odebrána licence organizace, která mu aktuálně slouží), veškeré náklady na tento postup padne na jeho ramena.
Shrneme-li výše uvedené, můžeme dospět k následujícímu závěru: převod penzijního spoření do nestátních fondů je sám o sobě poměrně výnosným podnikem, který však není bez určité míry rizika. Tato varianta je ideální pro ty, kteří se zajímají o své budoucí blaho a chtějí si našetřit více peněz na důstojný důchod s minimální námahou.
Pro ty, kteří jsou zvyklí své úspory osobně spravovat, bude atraktivnější samostatné investování do cenných papírů a (nebo jiné způsoby investování penzijního kapitálu, kterých je dnes poměrně dost). Každý potenciální investor má zkrátka právo řešit tuto otázku individuálně podle svého osobního přesvědčení.
Jak lze legálně zaregistrovat převod do nestátního penzijního fondu?
Pro důchodce je těžké sami pochopit všechny spleti důchodového systému.
Jak ukazuje praxe, mnoho budoucích důchodců brání přechodu do nestátních penzijních fondů banální strach ze zbytečných byrokratických procedur. Ve skutečnosti však změna penzijního fondu není tak náročná, jak by se na první pohled mohlo zdát. K převodu do předem vybraného nestátního penzijního fondu bude stačit napsat jednoduchou žádost.
Nicméně nepředbíhejme. Podívejme se, jak probíhá proces přechodu ze státního penzijního fondu na nestátní, krok za krokem:
Poslední položka na seznamu stojí za to se zastavit trochu podrobněji. Mnoho občanů se zajímá o otázku: jak a kde mohou předložit potřebné dokumenty Státnímu penzijnímu fondu? Musíte to udělat osobně?
Ve skutečnosti, kromě toho, že se osobně dostavíte v kanceláři penzijního fondu (v tomto případě budete muset mít s sebou i ruský pas), můžete také odeslat žádost prostřednictvím systému MFC nebo dokonce poštou. V druhém případě bude muset budoucí důchodce využít speciální službu zvanou zasílání doporučených dopisů s přílohami a upozorněním.
Abyste se nemuseli bát o bezpečnost dokumentů přiložených k žádosti, můžete na kterékoli ze zmíněných institucí požádat pracovníka o jejich převzetí. V případě, že jsou písemnosti zasílány poštou, je dovoleno vložit do obálky místo originálu pasu a SNILS jejich fotokopie.
To je důležité vědět: převod občana do nestátního penzijního fondu lze považovat za oficiálně uskutečněný až poté, co budoucí důchodce obdrží odpovídající od státního penzijního fondu.
Státní nebo nestátní penzijní fond? S výběrem vám pomůže toto video:
Dříve nebo později každého napadne myšlenka, jak si zajistit „bezstarostné“ stáří. Celý život pracujeme a platíme příspěvky do státní „pokladny“, abychom následně měli stabilní příjem. Co ale dělat, když nejste spokojeni s výší důchodu, nebo si chcete naspořit nějakou částku v jiném ekvivalentu? Pak musíte věnovat pozornost komerčním strukturám a nezapomeňte zvážit všechna „pro“ a „proti“ takového řešení. Podrobný postup převodu do nestátního penzijního fondu (NPF) se budeme zabývat v tomto článku.
Výběr fondu
Rozhodli jste se tedy, že chcete přejít do soukromé penzijní instituce. Nyní je vaším hlavním a možná nejtěžším úkolem vybrat ten správný fond. Dnes je trh s touto řadou služeb poměrně rozsáhlý, takže při hledání nestátního penzijního fondu byste měli věnovat pozornost následujícím nuancím:
- Úroveň spolehlivosti, odkazující na recenze a hodnocení ratingových společností;
- Počet pojištěnců ve FNM;
- Rozsah činností organizace, její trvání a složení;
- Úroveň ziskovosti penzijních fondů;
- Dostupnost a pohodlí služby (prohlížení a správa kapitálu prostřednictvím online portálu, zasílání SMS zpráv, výhodné propagační nabídky atd.).
Kromě toho byste měli zvážit následující body:
- Výhody podobná struktura:
- individuální přístup ke každému účastníkovi;
- zvýšení akumulovaných finančních prostředků;
- osobní vlastnictví veškerého důchodového kapitálu.
- Nedostatky FNM:
- nedostatek plné záruky jistoty sociálních plateb;
- příspěvky a příjem peněz pouze v rublech;
- čtvrtletní nebo měsíční výplatní systém důchodů;
- nutnost odvést daň z celé částky naspořených prostředků při dosažení důchodového věku.
Seznam oficiálně fungujících nestátních penzijních institucí je k vidění na webových stránkách Ruského penzijního fondu.
Uzavření dohody
Pro dokončení příslušného postupu byste měli kontaktovat vybraný fond s následujícími dokumenty:
- originál cestovního pasu;
- kopii identifikačního kódu;
- potvrzení o důchodovém pojištění (originál).
Před podpisem dokumentu si pečlivě přečtěte všechny jeho podmínky. Pokud máte v této fázi nějaké pochybnosti, je lepší počkat a poradit se se zkušeným právníkem.
Pro referenci: Mnoho komerčních struktur tohoto typu poskytuje svým klientům možnost podat žádost o spolupráci na dálku. Například pro registraci do nestátního penzijního fondu v Chanty-Mansijsku stačí vyplnit formulář uvedený na webových stránkách. Poté vás kontaktuje pověřený pracovník a upřesní vám všechny detaily „transakce“.
Stáhněte si z našeho portálu:
Primární požadavky
Na legislativní úrovni je stanovena povinná podmínka pro přechod na nestátní penzijní fond. Do konce tohoto roku musíte podat žádost s uvedením příslušného rozhodnutí a názvu instituce, se kterou plánujete spolupracovat. Dokument lze doručit osobně zaměstnanci Penzijního fondu vašeho města, doporučeně poštou nebo kurýrem.
Základní pojmy a záruky pro umístění prostředků do nestátních penzijních fondů upravuje zákon Ruské federace „O nestátních penzijních fondech“.
Stáhněte si z našeho portálu:
Jak to funguje
Nyní, když jsou dokončeny všechny „papírování“ pro přeregistraci, stáváte se plnohodnotným účastníkem komerční spořitelny. Vaše společnost platí povinné pojistné, které lze navýšit i nezávislými investicemi. Když dosáhnete určitého věku, máte právo požádat o výši důchodu uvedením žádosti o výplatu v žádosti. Kromě toho je vždy možnost změnit názor a zaregistrovat se u jiné soukromé instituce nebo státního penzijního fondu po předchozím oznámení územnímu úřadu.
Podle zákona má občan právo samostatně hospodařit se svým fondovým důchodem. Občan má zároveň otázku: nechat nashromážděné prostředky v penzijním fondu nebo je převést do nestátního fondu (NPF). Tyto (nestátní) fondy uchovávají úspory pracujících občanů ve vyšším procentu než obvyklý Penzijní fond. V důsledku toho má mnoho pojištěnců pochybnosti o výběru fondu. Dnes určíme, zda se vyplatí převádět úspory do nestátního penzijního fondu.
Vyplatí se přejít do nestátního penzijního fondu?
Každý pracující občan má právo samostatně se rozhodnout ve prospěch některého z nestátních penzijních fondů. V legislativě přitom nejsou žádné články, které by občany nutily převádět úspory do některého z mnoha fondů. Proto je převod penzijních fondů do nestátního penzijního fondu dobrovolným přáním občana.
Nyní se pojďme podívat, zda se vyplatí převést financovanou část (dále jen NP) na FNM. Tyto nestátní penzijní fondy vznikly za účelem zvýšení důchodových úspor občanů. V důsledku toho takové společnosti fungují pod kontrolou vládních agentur a pojištěná osoba nebude moci při převodu NP ztratit úspory.
Hlavním důvodem rozvoje nestátních penzijních fondů je nízká výnosnost penzijního fondu (ne více než 6 %). Zároveň může míra inflace tyto ukazatele překročit. V důsledku toho se výše úspor každým rokem znehodnocuje.
Při převodu NP na FNM přispívají NP k výnosnějším oblastem. LF tedy zůstává a každoročně se zvyšuje. FNM však nemohou garantovat trvale vysoké procento investičních aktivit.
Navíc ve většině případů FNM vytvářejí velké společnosti jako Sberbank, Lukoil, Gazprom a tak dále. V důsledku toho mají tyto společnosti vynikající pověst a vysokou úroveň zabezpečení.
Dalším důležitým bodem je, že pokud nestátní penzijní fond zmizí z trhu, jsou platby penzí automaticky vráceny do penzijního fondu. V důsledku toho občané nemohou ztratit svůj vlastní NP.
Převod úspor do nestátního penzijního fondu je tedy výhodnou a bezpečnou akcí. Tato možnost je ideální pro ty, kteří přemýšlejí o budoucím blahobytu a snaží se zachovat svůj příjem.
Jak přejít na FNM?
Pro převod do nestátního penzijního fondu musí občan udělat následující:
- Vybrat FNM – přečtěte si o tom, jak analyzovat FNM v jedné z následujících kapitol.
- Kontaktujte FNM – žádost můžete podat buď osobně, nebo online na webu fondu.
Při osobní žádosti klient podepisuje na pobočce FNM smlouvu o povinném důchodovém pojištění (povinné důchodové pojištění). Musíte mít u sebe údaje o pasu a SNILY.
Při online žádosti klient vyplní speciální online formulář pro převod do nestátního penzijního fondu. Zástupce fondu během několika dnů kontaktuje potenciálního klienta za účelem uzavření smlouvy.
Dalším způsobem je zaslat dvě kopie smlouvy (lze nalézt na webových stránkách vybraného fondu) na adresu sídla fondu. Dopis by měl obsahovat kopii údajů z vašeho pasu a SNILS.
- Návštěva Penzijního fondu - po podpisu smlouvy musí občan podat Penzijnímu fondu žádost o převod do konkrétního fondu. Občan si s sebou musí vzít standardní doklady - pas, SNILS. Při osobní návštěvě FNM tuto funkci (předání žádosti Penzijnímu fondu) vykonávají zaměstnanci FNM.
Poté zaměstnanci Penzijního fondu zašlou občanovi písemné oznámení o přijatém rozhodnutí.
Od roku 2014 je pojistka zmrazena až do roku 2019. V roce 2017 jsou tedy běžné příspěvky zaměstnavatele vybírány pouze na pojistnou část.
Proč se vyplatí přepínat?
Při převodu soukromého fondu do nestátního penzijního fondu získává občan další výhody, jako jsou:
- vyšší procento investiční aktivity;
- uvedení dědiců při podpisu smlouvy OPS;
- finanční odpovědnost FNM za vklady pojištěnců;
- při odnětí licence se NP vrací Penzijnímu fondu;
- možnost ukončit smlouvu kdykoli (nejlépe však nejdříve po 5 letech);
- ochrana proti inflaci;
- vysoká úroveň služeb;
- online přístup k výši úspor;
- otevřenost – fond je povinen zveřejňovat výroční zprávy veřejně.
Který fond je lepší?
Při výběru nestátního penzijního fondu byste měli věnovat pozornost takovým bodům, jako jsou:
- Ziskovost po celou dobu práce.
- Dostupnost služby „Osobní účet“.
- Pracovní období.
- Dostupnost licence.
- Úroveň spolehlivosti.
- Objem finančních prostředků.
- Složení zakladatelů – neměli byste věřit malým fondům a jednotlivcům.
- Otevřenost a dostupnost informací.
- Pozitivní zpětná vazba od zákazníků.
- Dostupnost pohodlné služby (horká linka, kancelář v blízkosti domova).
Při výběru nestátního penzijního fondu se vyplatí zvážit několik ukazatelů, nejen ziskovost.
Během posledních 4 let občané upřednostňovali takové fondy, jako jsou:
- Lukoil - Garant.
- Sberbank.
- Gazfond.
Převod do FNM Sberbank
Od roku 2009 Sberbank pracuje na ochraně důchodového spoření pojištěnců. Ratingová agentura přiděluje tomuto FNM rating A+ (National Rating Agency - AAA). Hlavní výhodou tohoto FNM je obrovské množství poboček po celé republice.
O převod do NPF Sberbank musí občan požádat na kterékoli pobočce banky s pasem a SNILS (zelená karta). V bance klient vyplní speciální formulář pro převod NP do Sberbank. Celá procedura netrvá déle než 20 minut.
Poté musí občan podat žádost penzijnímu fondu o převod prostředků na FNM Sberbank.
V budoucnu bude mít klient možnost sledovat pohyb nízkých frekvencí prostřednictvím svého osobního účtu Sberbank. V online účtu tak bude mít občan přístup k následujícím informacím: výše NP; datum připsání platby; příjmy za minulé období.
Video: jak přejít na NPF
Na závěr je vhodné připomenout, že každý občan má právo nezávisle si vybrat ten či onen fond pro bezpečnost penzijního spoření. Zároveň je důležité zohlednit zvláštnosti práce nestátních penzijních fondů, které jsou podrobněji rozebrány v tomto materiálu.
Spořicí část si můžete uložit za výhodných podmínek převod do nestátního penzijního fondu. V Penzijním fondu jsou sazby nízké a objem úspor se každým rokem znehodnocuje. Mnoho občanů pochybuje o výběru: státní fond je považován za spolehlivý, nestátní společnosti slibují vyšší příjmy.
Ruský penzijní fond má nízký výnos (asi 6 %), což mu neumožňuje kompenzovat inflaci. Nestátní fondy efektivněji zvyšují penzijní úspory občanů. Společnosti investují do ziskových oblastí a projektů, ale nezaručují trvale vysoké procento.
Při převodu spořící části zůstávají všechny úspory zachovány, protože tyto prostředky jsou pod kontrolou státu. Převod financované části do nestátního penzijního fondu se doporučuje maximálně jednou za pět let. Pokud je nestátní fond uzavřen, penze se automaticky převádějí zpět na účty Ruského penzijního fondu. O spořící část tedy nelze přijít. Penzijní fondy založené Sberbank, Gazprom a Lukoil mají vysokou úroveň zabezpečení.
Spolupráce s nestátními fondy je důležitá pro občany, kteří plánují v budoucnu zlepšit svou životní úroveň. Převod spořící části je zvláště výhodný pro osoby s měsíčním příjmem vyšším než 43 tisíc rublů. Stát zřídí důchody ve výši až 40 % měsíčního příjmu. Firemní penzijní fondy vám umožní navýšit výši starobních dávek, neboť mají právo se podílet na tvorbě důchodů.
Výhody a nevýhody nestátních penzijních fondů
Jaké dávky obdrží pojištěnec po převodu do nestátního fondu? | Nevýhody spolupráce s nestátními penzijními fondy |
|
|
Postup při převodu do nestátního penzijního fondu
Ruští občané narození v roce 1967 a následujících letech, registrovaní v povinném důchodovém systému, v letech 2014-2015 zvolili možnost důchodu:
- vytvořit jadernou elektrárnu, směřující 6 % z individuální platby pojistného;
- doplňte pojistnou část důchodu příspěvky.
V souladu se zákonem mají pojištěnci právo přenést funkci tvorby fondové části na nestátní fondy. Všechny pojistné na povinné důchodové pojištění zatím doplňují pojistnou část důchodu. Tvorba fondových důchodů začne v roce 2019.
Jak převést naspořenou část do nestátního penzijního fondu?
Proces převodu úspor do nestátního penzijního fondu lze představit formou návodu krok za krokem.
- Analyzujte nestátní fondy, vyberte organizaci s nejlepšími výsledky. Při výběru vezměte v úvahu přítomnost licence, pojistná pravidla registrovaná u Banky Ruské federace a účast společnosti v systému zaručení práv klientů.
- Podejte žádost na pobočku vybraného fondu nebo vyplňte formulář na oficiálních stránkách. Žádost, kopie dokumentů (pas a SNILS) lze zaslat poštou na adresu fondu.
- Vyčkejte na písemné vyrozumění nebo výzvu zástupce společnosti s nabídkou uzavření smlouvy. V kanceláři nestátního fondu musíte předložit cestovní pas a SNILS, podepsat smlouvu o důchodovém pojištění a vyplnit žádost o převod úspor.
- Žádost o převod do nestátního penzijního fondu podejte Státnímu penzijnímu fondu.
Dohoda OPS musí obsahovat celé jméno. a údaje pojištěnce, název fondu, označení předmětu smlouvy, povinnosti, práva a povinnosti účastníků, důvody vzniku nároku na fondovou část důchodu, postup při stanovení výplat, podmínky pro poskytování důchodu, pravidla pro řešení sporů a ukončení dohody.
Žádost o převod do nestátního penzijního fondu se podává na pobočkách penzijního fondu v místě registrace, do multifunkčních center, prostřednictvím webových stránek státních služeb nebo prostřednictvím profilu pojištěnce. K elektronickému podání žádosti bude vyžadován digitální podpis.
Jak si vybrat nestátní penzijní organizaci?
Při výběru nestátního penzijního fondu je nutné vzít v úvahu nejen úrokovou sazbu, ale i další ukazatele výkonnosti:
- dostupnost platné licence;
- období fungování společnosti (je vhodné volit fondy vytvořené před rokem 2002 nebo před rokem 1994, které úspěšně přečkaly finanční krize);
- hlavní ukazatele výkonnosti (ziskovost, počet investorů, objem penzijních úspor a rezervované prostředky);
- složení zakladatelů (spolehlivými zakladateli jsou velké banky a společnosti, těžaři nerostů, hutní závody, elektroenergetické podniky);
- publicita a postup poskytování informací, možnost kdykoli se seznámit s výkaznictvím fondu;
- kvalitní služby (horká linka, osobní účet, pobočky a kanceláře);
- Musí být přítomny recenze klientů ze specializovaných zdrojů pokrývajících problematiku důchodů, „živé“ stránky nebo skupiny na sociálních sítích.
Při výběru nestátního fondu odborníci doporučují zaměřit se na ziskovost podle vlastních údajů a podle Federální služby pro finanční trhy. Oba údaje se mohou lišit. Velké fondy mají výnosy o 0–3 % nižší, než je oficiální údaj zveřejněný Federální službou.
Potenciální klient FNM musí pamatovat na to, že ziskovost připsaná na účty nemůže být vyšší než oficiální hodnota. Ukazatel je nutné posuzovat společně s počtem klientů. Preferuje se menší procento příjmů s větším počtem investorů. Stojí za to věnovat pozornost úrovni zisku za několik let. Mezi další významné ukazatele patří rating podle Expert RA a NRA (vyberte společnost s ratingem A nebo vyšším).
Závěr
Nestátní penzijní fond je výhodnou alternativou státního zaopatření. Takový systém umožňuje zachovat a zvýšit spořící část. Při výběru penzijního fondu se vyplatí posoudit klady a zápory nestátních společností a spočítat budoucí platby. Je důležité, že zakladateli FNM jsou velké společnosti s mnohaletými zkušenostmi z takových sektorů ekonomiky, jako je ropný, plynárenský a elektroenergetický průmysl. Neměli byste věřit nestátním fondům se zakladateli - jednotlivci nebo málo známými mladými společnostmi.